Living together with parent(s) for caregiving

Als mantelzorger voor je ouder(s) is het wel zo fijn om dichtbij te wonen. Voor het langsbrengen van boodschappen, een gezellig bezoek of het helpen met de dagelijkse verzorging. Het is ook een prettig idee dat je snel in de buurt bent als er iets aan de hand is. Daarom kiezen steeds meer mensen voor het in huis nemen van een ouder, of het kopen van een mantelzorgwoning aan huis. In dit artikel lees je alles over de verschillende mogelijkheden om met je ouder(s) samen te wonen.

De verschillende opties:

1. Jouw ouder(s) laten intrekken in jouw woning
2. Een mantelzorgwoning aan huis kopen voor jouw ouder(s) 
3. Een gezamenlijk huis kopen met je ouder(s)

Optie 1: Jouw ouder(s) laten intrekken in jouw woning

De eerste optie om dichter bij jouw ouder(s) te wonen, is door ze te laten intrekken in jouw woning. Als je voldoende ruimte hebt, kan dit een prima optie zijn. Er zijn wel een aantal dingen die je moet weten voordat je jouw vader of moeder in huis neemt. Er kleven namelijk een aantal financiële en juridische gevolgen aan vast, ook als je de twee huishoudens gesplitst houdt. Je gaat immers met zijn allen op hetzelfde adres wonen.

Kun je jouw zorgbehoevende ouder(s) zomaar in huis nemen?

Of je jouw ouders bij je kunt laten inwonen, is afhankelijk van verschillende factoren. Denk aan de vraag of er verbouwd moet worden om je ouders te laten intrekken, en de vraag of je ouders wel of geen mede-eigenaar van het huis worden. Het samenwonen met je ouders kan ook gevolgen hebben voor de belasting, toeslagen en uitkeringen.

Moet er verbouwd worden? 

Waarschijnlijk moeten er dingen verbouwd worden in huis, zodat jouw ouders een eigen plek hebben. Denk aan een extra keuken of een extra badkamer. Je moet toestemming krijgen van de gemeente voor dit soort wijzigingen in je woning. Neem dus contact op met de gemeente; zij kijken of de aanpassingen in lijn zijn met de bestemmingsplannen en de regels vanuit de huisvestingsverordening. 

In sommige gevallen is er voor grote verbouwingen ook toestemming nodig van de hypotheekverstrekker, vooral als ze de waarde van de woning aanzienlijk kunnen veranderen. 

Woon je in een huurwoning, dan moet je altijd toestemming vragen aan je verhuurder voordat je aan een verbouwing begint. Dit geldt zeker voor structurele veranderingen, zoals het plaatsen van een extra badkamer of het bouwen van een aanbouw. 

Worden je ouders geen mede-eigenaar?

Als je ouders geen mede-eigenaar worden van de woning, dan blijft jouw hypotheek gewoon op dezelfde manier doorlopen. Wel moet de hypotheekverstrekker toestemming geven voor het inwonen van je ouders. Neem je jouw ouders in huis via een huurconstructie, dan moet de hypotheekverstrekker daar toestemming voor geven. 

Als jullie samen één huishouding vormen, dan kun je de hypotheekrente op je gehele woning gewoon voor de belasting blijven aftrekken zoals je dat al deed. Maar let op: als je ouders een eigen woonruimte hebben die alleen door hen kan worden gebruikt, dan wordt dit gedeelte van het huis niet meer gezien als jouw ‘eigen woning’. Je mag voor dat gedeelte van de woning dan geen hypotheekrente meer aftrekken.

Worden je ouders mede-eigenaar?

Als je ouders mede-eigenaar van de woning worden, dan moeten jullie bepalen voor welk gedeelte ze zich kunnen inkopen. Bepaal ook samen welk prijskaartje eraan hangt. Misschien kunnen je ouders dit bedrag betalen uit de overwaarde van hun oude woning. Maar het kan ook zo zijn dat ze een nieuwe hypotheek moeten afsluiten. 

Jullie kunnen contact opnemen met jouw hypotheekverstrekker om te kijken of het mogelijk is om een aanvullende hypotheek af te sluiten. Maar je ouders kunnen ook een hypotheek bij een andere hypotheekverstrekker afsluiten. Wat het meest verstandig is, ligt aan de specifieke omstandigheden. In een hypotheekgesprek kan een hypotheekadviseur jullie verder helpen. 

Goed om te weten: hypotheekverstrekkers willen meestal dat alle eigenaars (dus jijzelf en je ouders) hoofdelijk aansprakelijk worden voor de gehele hypotheekschuld. Een hypotheekadviseur kan jullie verder informeren over alles wat er verandert op de hypotheek bij het in huis halen van je ouders.

Tip: het is gunstiger als de hypotheekschuld na de inkoop van je ouders niet hoger is dan de hypotheekschuld voor de inkoop. Als de nieuwe schuld hoger is dan de oorspronkelijke schuld, dan is de rente over het extra bedrag namelijk niet aftrekbaar. Een hypotheekadviseur kan jullie hier verder over informeren.

Ga naar de notaris voor de eigendomsoverdracht en het vastleggen van afspraken

Om jouw ouders mede-eigenaar te laten worden, moeten jullie een bezoek brengen aan de notaris. Als je ouder(s) daar fysiek niet toe in staat zijn, kun je het inkopen via een volmacht regelen. De notaris zorg voor de leveringsakte, waarin staat welk gedeelte van de woning eigendom wordt van je ouders. Daarnaast worden er afspraken vastgelegd over andere zaken. 

Zo kun je laten vastleggen wat er gebeurt als een van de eigenaren de woning wil verkopen of wil verhuizen. Maar ook wat er gebeurt als iemand geen eigen beslissingen meer kan maken (bijvoorbeeld door dementie) of overlijdt. Om deze zaken op voor te zijn, is het handig om een testament op te stellen of een levenstestament op te stellen. 

Maak ook duidelijke afspraken over de verdeling van de woonlasten, zodat hierover later geen gedoe kan ontstaan. Leg ook vast hoe de overwaarde wordt verdeeld als de woning in de toekomst verkocht wordt of je ouder(s) gaan verhuizen, bijvoorbeeld naar een verzorgingshuis. Een samenlevingscontract is hiervoor een handig document. Je kunt deze ook laten opstellen door de notaris.

Optie 2: Een mantelzorgwoning of kangoeroewoning aan huis kopen voor jouw ouder(s) 

Wil je niet volledig samenwonen met je ouders, maar ben je wel op zoek naar een manier om op hetzelfde terrein te wonen? Onderzoek dan eens de mogelijkheid voor een mantelzorgwoning of een kangoeroewoning. Het prettige is dat je ouder(s) op deze manier niet naar een verzorgingshuis hoeven. Ze kunnen zelfstandig blijven wonen, met de hulp van familie dichtbij, in een kleinere woning.

Wat is een kangoeroewoning?

De kangoeroewoning is een woonvorm waarbij jouw ouder(s) in een eigen wooneenheid wonen, aan jouw woning vast. De woning is te bereiken via een afsluitbare tussendeur. Je hebt zo beide je eigen privacy, maar bent ook snel bij elkaar. 

Het ombouwen van jouw huidige woning

Wil je jouw woning ombouwen naar een kangoeroewoning, dan moet dit in de eerste plaats wel kunnen. Een kangoeroewoning heeft bijvoorbeeld 2 zelfstandige leefruimtes met elk een eigen badkamer en keuken. Je moet daar de ruimte voor hebben, en je moet toestemming krijgen van de gemeente om de woning op te delen.

In veel gemeentes moet je ook verschillende vergunningen aanvragen. Vraag ernaar bij jouw gemeente. Wees je er ook van bewust dat het ombouwen van jouw woning invloed heeft op de waarde van jouw huis. Als je ouder naar een verzorgingshuis verhuist of overlijdt, kun je het andere gedeelte meestal weer terugkopen als je eigenaar bent van de grootste woning. De waarde van je woning stijgt dan weer.

Laat je goed informeren en adviseren door een professional als je nadenkt over deze constructie. 

Het kopen van een bestaande kangoeroewoning

Is het niet mogelijk om jouw woning om te bouwen naar een kangoeroewoning? Dan kun je op zoek naar een bestaande kangoeroewoning. Dat kan wel lastig zijn, want er zijn maar weinig van deze woningen op de markt. Heb je een geschikte woning op het oog, check dan altijd de bestemmingsplannen voordat je er met de hele familie naartoe verhuist.

Het Kadaster merkt de kangoeroewoning aan als één woning. Dit betekent dat je maar één hypotheek kunt afsluiten voor de financiering. 

Het huren van een kangoeroewoning

Het is ook mogelijk om een kangoeroewoning te huren. Er zijn weinig kangoeroewoningen op de huurdersmarkt te vinden, maar er is wel steeds meer vraag naar. Wees je er van bewust dat je meestal moet verhuizen als je hulpbehoevende ouder verhuist naar een verzorgingshuis of overlijdt. Je moet dan zelf op zoek naar een nieuwe woning, zodat er een ander gezin met hulpbehoevende ouders kan intrekken.

Rent or buy a house?

What is a caregiver's home?

Unlike a kangaroo house, a caregiver's home is not attached to the main house. A caregiver's home stands, for example, as a separate house in the garden. You can convert a garage or a garden house into a full caregiver's home for your parent(s). But there are also ready-made caregiver's homes that you can have placed on your property.

The rules and permits for caregiver's homes

You cannot just place a caregiver's home on your property. Contact the municipality to see if you need permits and what the rules are. Whether a permit is needed depends, among other things, on the surface area of your plot and the size of the caregiver's home. 

Don't forget to get well informed about this, because placing a caregiver's home can have major financial implications. For instance, it is useful to know what the rules are if your parent has left the caregiver's home. You can then no longer use the caregiver's home as a dwelling destination. The house may remain, but you will have to remove the bathroom and kitchen. 

If you don't, it can affect the WOZ value of your property. During the period that your parents are in the caregiver's home, the cottage has no influence on the WOZ value. 

Note: Before you can place a caregiver's home on your property, you must first ask permission from your mortgage provider. 

The financing of a caregiver's home

A caregiver's home is not attached to your current house, so you can't finance it with your current mortgage. If you cannot pay for the house with savings or from a possible surplus of the sold house of your parent(s), it may be possible to take out a personal loan. Discuss your options with a financial advisor and choose the best option together.

Good to know: the money you put in for the purchase of the caregiver's home is not tax deductible. If you take out a mortgage for it, you cannot deduct the interest. On the other hand, the caregiver's home also does not count for your WOZ value, as long as your parent(s) live there.

Buying a new home with space for a caregiver's home?

Do you want to buy a new home, in which you can place a caregiver's home for your parent(s)? Because a lot is involved, we recommend engaging the right professionals. Consult with a financial advisor and hire a professional real estate agent with expertise in caregiver's homes.

Do you have questions about our service? Get in touch with us!

Tip: Mention in your registration that you are looking for a Real estate agent with expertise in homes for caregiving. This way, you will only come into contact with the right Real estate agents. 

Comparing mortgage advisors

Mortgage conversation

The costs of mortgage advice

Mortgage interest

Option 3: Buying a new home with your parents

If you would like to bring your parent(s) to live with you, but your current home is not suitable, you could consider buying a new home with your parent(s). It is important to involve the right professionals if you plan to do this, as there are a lot of rules involved and the new situation will have tax implications.

So definitely have a conversation with a financial advisor. And engage a real estate agent and a mortgage advisor with the right expertise. Also contact your local municipality to find out what the rules are for this type of living arrangement. Below we discuss what you can roughly expect and what you need to consider when buying a house with your parents.

Concluding a mortgage based on more than 2 incomes

Where you normally deal with a maximum of 2 incomes for financing a house, you now suddenly have to deal with a new situation. Your parents also have assets, plus their own income. Not all mortgage providers provide mortgages based on more than 2 incomes. A mortgage advisor can help you find the right banks.

Through a conversation with a mortgage advisor, you can quickly start looking for financing options.

Do you have questions about our service? Contact us!

Tip: Mention when you sign up that you are looking for a Real estate agent with expertise in the field of multi-generational living. In this way, you only come into contact with the right Real estate agents. 

Include the correct suspensive conditions in the purchase contract

Do you have a property in mind? It's important to include the correct suspensive conditions in the purchase contract. Consider a longer period for arranging the financing. In your case, arranging the mortgage will probably take more time. Include a minimum period of 8 weeks in the purchase contract to get the financing done. 

Also include a suspensive condition in the purchase contract for obtaining the necessary permits to buy and live together with your parents. Indicate that it concerns 'irrevocable' permits. In other words, permits against which no objection can be made and against which no appeal can be made.

Have a legal professional review the suspensive conditions to ensure they are correctly formulated.

Dissolving conditions

How to dissolve a purchase agreement

Legal cooling-off period when buying a house

Purchase agreement

What all do you need to arrange at the notary?

If you want to buy a house with your parent(s), this obviously goes through the notary. There you sign the deed of delivery and the (if applicable) the mortgage deed. In addition, it is useful to record a number of agreements at the notary. After all, you never know what will happen in the future. 

So you can record agreements about what to do if:

• One of the owners wants to sell the house.
• One of the owners wants to move.
• One of the owners is no longer capable of making decisions themselves (for example due to dementia). For this you can have a living will set up. 
• One of the owners passes away. For this you can have a will set up.

If your parent is not mobile enough to come to the notary, he or she can sign by proxy. 

Learn more about buying a house

Buying a house: how do you do that?

Buying a house at an older age

Buying a house without a mortgage: the pros and cons listed

All costs when buying a house

Frequently asked questions about living with your parents for caregiving

• Are you fiscal partners or not?

  Whether the tax authorities see you as fiscal partners depends on the way you live together. Are you not registered at the same address because you both have your own house number? Then you are not considered as fiscal partners.

  If you are registered at the same address, then you are considered as fiscal partners. This means that your joint income and wealth are taken into account when determining the right to benefits and allowances. This can have an impact on allowances, such as rent allowance, health care allowance, and the child-related budget.

  The cohabitation of parents with a child does not affect an AOW pension, but it can affect the right to other benefits, such as a welfare benefit. On the other hand, cohabiting grandparents with an adult grandchild does have consequences for the AOW pension.

• Is it possible to split the purchase property?

  Yes, under certain conditions it is possible to split the ownership of a property. The possibility depends on various local rules and zoning plans. Therefore, contact a professional and the municipality for appropriate advice. You often also need to apply for permits for the splitting and renovation of the house. An additional house number must also be requested from the municipality.

  If the local regulations allow this, you can therefore split the ownership. You will then each become the owner of your own part. As an owner, you can decide what you want to do with your property. For example, you can sell or rent out your property separately.

• Does living together with parents affect insurance?

  Living together with your parents can affect the coverage of your insurances. That's why we recommend you to get in touch with your insurer(s).