Hypotheekgesprek
Als je een huis wilt kopen, wil je natuurlijk graag weten hoeveel je kunt lenen. Een hypotheekadviseur helpt je jouw maximale hypotheek te berekenen in een gratis oriëntatiegesprek. Wordt jouw bod geaccepteerd, dan helpt de adviseur je verder in een adviesgesprek. Hij adviseert je over de juiste hypotheek en regelt de aanvraag voor je. In dit artikel lees je wat je kunt verwachten van de verschillende hypotheekgesprekken en hoe je je er het beste op kunt voorbereiden.
Ga direct naar:
- Gratis oriëntatiegesprek voor een hypotheek
- Hoe kan je een gratis oriëntatiegesprek aanvragen?
- Vind eenvoudig een onafhankelijk hypotheekadviseur en makelaar
- Hoe bereid je je goed voor op het oriëntatiegesprek?
- Wat gebeurt er tijdens een adviesgesprek?
- Hoe bereid je je goed voor op het adviesgesprek?
- Wat gebeurt er na het hypotheekgesprek?
Goed voorbereid het hypotheekgesprek in
Om je alvast op weg te helpen hebben we een handige checklist voor je gemaakt. Zo weet je zeker dat je alle documenten en gegevens bij de hand hebt tijdens het hypotheekgesprek.
Download hier de hypotheekgesprek checklist.
Gratis oriëntatiegesprek voor een hypotheek
Een oriënterend hypotheekgesprek, ook wel bekend als een oriëntatiegesprek, is vaak het eerste gesprek dat je hebt met een hypotheekadviseur. Dit gesprek is bedoeld om je te helpen begrijpen wat er allemaal komt kijken bij het afsluiten van een hypotheek en wat jouw financiële mogelijkheden zijn. Het is meestal gratis en vrijblijvend. Dit oriëntatiegesprek kan al plaatsvinden voordat je daadwerkelijk besluit een huis te kopen.
Tijdens dit gesprek zal de adviseur je woonwensen en financiële situatie globaal in kaart brengen. Hij berekent wat je maximale hypotheek is en welke maandlasten hierbij horen. Op deze manier krijg je een idee van hoeveel je kunt lenen en in welke prijscategorie je huizen kunt bezichtigen.
De adviseur legt je in het oriënterend gesprek ook uit wat hij voor je kan betekenen en wat de kosten van zijn dienstverlening zijn. Vaak rekenen hypotheekadviseurs met een vast bedrag voor het adviseren en regelen van de hypotheek, waarbij de kosten voor starters meestal iets lager liggen dan die voor doorstromers. In ons artikel over de kosten van hypotheekadvies lees je daar meer over.
Verder vertelt de hypotheekadviseur hoe het proces van het afsluiten van een hypotheek in zijn werk gaat. Hij vertelt je over verschillende hypotheektarieven en de hypotheekvormen die mogelijk zijn in jouw situatie.
Het oriënterend hypotheekgesprek is vrijblijvend. Het kan online plaatsvinden via een videocall, maar kan ook op het kantoor van de adviseur plaatsvinden. Het is maar net wat jou beter uitkomt en welke vorm je fijner vindt. Het gesprek duurt meestal 30 minuten tot een uur, afhankelijk van de complexiteit van je financiële situatie, je woonwensen en de vragen die je hebt.
Na het oriëntatiegesprek heb je een goed idee van wat je kunt lenen en in welke prijscategorie je kunt zoeken naar een huis. Na het gesprek kun je een oriëntatiekaart krijgen waarin staat wat je (onder voorbehoud) kunt lenen, zodat je goed voorbereid een bod kunt doen op een huis of je kunt inschrijven voor een nieuwbouwproject.
Hoe kan je een gratis oriëntatiegesprek met een hypotheekadviseur aanvragen?
Er zijn verschillende manieren om een gratis oriëntatiegesprek aan te vragen. Als je al weet bij welke bank je je hypotheek wilt afsluiten, kun je contact opnemen met hun hypotheekafdeling. Veel banken bieden een gratis oriëntatiegesprek aan.
Vaak kan je ook een afspraak maken met een hypotheekadviseur met wie jouw bank samenwerkt. Maar let op: deze adviseurs hebben vaak een beperkte selectie van hypotheekaanbieders waarmee ze samenwerken. Dat is prima als je al een voorkeur hebt voor een hypotheekverstrekker, of als je het gemak wilt hebben van het regelen van je hypotheek via dezelfde bank voor de rest van je bankzaken.
Toch zouden wij altijd adviseren om te kiezen voor onafhankelijke hypotheekadviseurs. Hieronder lees je waarom.
Ons advies: kies voor een onafhankelijke hypotheekadviseur
Onafhankelijke hypotheekadviseurs hebben geen exclusieve samenwerking met specifieke hypotheekaanbieders. Dit betekent dat ze je een breder scala aan opties kunnen aanbieden. Ze vergelijken hypotheekproducten van verschillende aanbieders en kunnen je vaak een betere hypotheekrente bieden.
Ze helpen je dus echt de krenten uit de pap te halen, oftewel: de hypotheek te vinden die het beste bij jouw situatie en behoeftes past. Ze kijken natuurlijk niet alleen naar de laagste rentetarieven, maar ook naar andere belangrijke aspecten, zoals voorwaarden, flexibiliteit en servicekwaliteit.
Wil je een oriëntatiegesprek aanvragen met een onafhankelijk hypotheekadviseur, dan kan je terecht bij verschillende adviesketens. Je maakt gemakkelijk een afspraak voor een oriënterend gesprek via hun website of per telefoon. Je kunt ook via Mijn Verkoopmakelaar een gratis afspraak maken met een onafhankelijk hypotheekadviseur. Hoe je dat doet, lees je hieronder.
Via Mijn Verkoopmakelaar vind je snel en gemakkelijk de beste aankoopmakelaars bij jou in de buurt. Meld je gratis aan en ontvang vrijblijvend voorstellen van aankoopmakelaars in je mailbox. Plan als je wilt ook meteen een gratis hypotheekgesprek met een hypotheekadviseur. In 30 minuten kun je al jouw vragen stellen over het afsluiten van een hypotheek en de tarieven bij verschillende banken.
Vind een aankoopmakelaar
Op zoek naar een goede hypotheekadviseur? Lees hier waar je op moet letten:
Hoe bereid je je goed voor op het oriëntatiegesprek?
Heb je een afspraak gemaakt voor een oriënterend hypotheekgesprek met een adviseur? Dan zal hij je van tevoren informeren over wat je moet meenemen naar het gesprek. Meestal is dit in elk geval een identiteitsbewijs en een loonstrookje. Er wordt ook gevraagd naar jouw vermogen (zoals spaargeld) en eventuele schulden (zoals een studieschuld). Dus het is handig om die zaken ook globaal in kaart te brengen voor jezelf.
Daarnaast is het handig om in beeld te hebben van jouw maandelijkse lasten. Wil je een huis kopen met een partner? Zorg ervoor dat je de informatie over zijn of haar financiële situatie ook in kaart hebt, zodat het kan worden meegenomen in de berekeningen.
Tijdens het oriënterende hypotheekgesprek zal de adviseur een globale berekening maken van de maximale hypotheek op basis van de basisgegevens over je inkomen en vermogen (en eventuele schulden). Gedetailleerde documentatie is op dit punt nog niet nodig.
Heb je al een koopwoning met een hypotheek?
Als je al een koopwoning met daarop een hypotheek hebt, is het handig om een aantal gegevens mee te nemen naar het oriëntatiegesprek. Denk aan de WOZ-waarde van je huidige woning en de informatie over je huidige hypotheek, zoals het resterende bedrag aan aflossing, het rentepercentage en de maandlasten van je hypotheek.
Het is trouwens niet zo erg als je deze informatie nog niet bij de hand hebt tijdens het eerste gesprek. Je kunt deze gegevens ook aanleveren tijdens het adviesgesprek. Maar: voor een zo nauwkeurig mogelijke eerste berekening van de maximale hypotheek is het wel handig!
Verwacht je binnenkort een salarisverhoging?
Als je binnenkort een salarisverhoging verwacht, kan het nuttig zijn om dit aan de hypotheekadviseur te melden tijdens het oriënterend gesprek. Op die manier krijgt de adviseur een beter beeld van je toekomstige inkomen en kan hij dit meenemen in de berekeningen.
Als je al een formele bevestiging hebt ontvangen van je werkgever over de salarisverhoging, kan je dit document meenemen naar het gesprek. Dit kan dienen als bewijsstuk en kan de adviseur helpen om je financiële situatie nauwkeuriger in kaart te brengen. Het is ook prima als je dit bewijsstuk pas tijdens het adviesgesprek aanlevert.
Financiële doelen en toekomstplannen
Denk daarnaast eens na over je financiële situatie. Bedenk hoeveel je bereid bent te betalen voor maandlasten en hoe je de hypotheek wilt aflossen. Je kan hierover ook sparren met je hypotheekadviseur, maar het is altijd handig om er al eens over te hebben nagedacht.
Heb je duidelijke toekomstplannen, zoals het stichten van een gezin, het zoeken van een andere baan, minder gaan werken of samenwonen? Benoem deze plannen dan tijdens het hypotheekgesprek. De adviseur kan hiermee rekening houden in het advies en je informatie geven over wat er globaal gezien mogelijk is.
Tip: Schrijf al je vragen op
Om er zeker van te zijn dat je alles uit het eerste hypotheekgesprek met de adviseur haalt, is het handig om jouw vragen op te schrijven. Alle vragen die nog niet te diep onderzoek vereisen, kunnen meteen worden beantwoord door de hypotheekadviseur. De rest van je vragen kan je stellen tijdens het adviesgesprek.
Wat gebeurt er tijdens een adviesgesprek?
Een adviesgesprek is gericht op het daadwerkelijk afsluiten van een hypotheek. Dit gesprek vindt vaak plaats nadat je een huis hebt gevonden en jouw bod is geaccepteerd, of nadat je bent ingeloot voor een nieuwbouwwoning. Tijdens dit tweede hypotheekgesprek zal de adviseur je helpen bij het kiezen van de juiste hypotheek en het in kaart brengen van de benodigde financiële documenten.
Het adviesgesprek vindt pas plaats nadat je hebt besloten met de hypotheekadviseur in zee te gaan. Op het moment dat je de hypotheek daadwerkelijk afsluit, betaalt je advies- en afsluitkosten aan de hypotheekadviseur. In ons artikel over de kosten van hypotheekadvies lees je daar meer over.
Tijdens het gesprek gaat de adviseur dieper in op de verschillende aspecten om jou te helpen de juiste keuze voor een hypotheek te maken. Omdat jullie echt de diepte ingaan duurt dit gesprek wat langer, meestal zo’n 1,5 tot 2 uur. Je kunt ook sneller klaar zijn, afhankelijk van de complexiteit van jouw situatie en de vragen die je hebt.
In het hypotheekgesprek bespreekt de adviseur een aantal belangrijke onderwerpen met je. Er wordt gekeken naar jouw inkomen, vermogen en eventuele schulden (inclusief die van een eventuele partner).
Daarnaast wordt er gekeken naar de gevolgen van het lenen van het maximale hypotheekbedrag. Hierbij wordt rekening gehouden met mogelijke veranderingen in je persoonlijke situatie, zoals scheiding, parttime werken of andere inkomenswijzigingen. Zo weet je zeker dat je een stabiele financiële basis hebt voor nu, en voor later.
Daarnaast komen de verschillende aflosvarianten van de hypotheek aan bod, inclusief de bijbehorende gevolgen en risico’s. De hoogte van de hypotheekrentes en de duur van de rentevaste periode worden ook besproken.
Tot slot zijn verzekeringen een belangrijk onderdeel van het adviesgesprek. De adviseur bespreekt verschillende risico’s met je, zoals overlijden, werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. De inhoud van de verzekeringen wordt besproken, evenals de maandelijkse kosten voor de premie.
Ook de aftrekbaarheid van de kosten voor je hypotheek worden besproken in het hypotheekgesprek.
Lees alles over hypotheken:
Hoe bereid je je goed voor op het adviesgesprek?
Er zijn best een aantal dingen die je moet voorbereiden voordat je het adviesgesprek in gaat. Logisch, want dit is het moment waarop de adviseur een nauwkeurig beeld moet krijgen van jouw financiële situatie en wensen. Alleen dan kan hij een goed advies geven en de juiste hypotheek voor je afsluiten.
Jouw adviseur zal je van tevoren melden welke documenten je moet meenemen naar het hypotheekgesprek. Soms moet je na het gesprek nog een aantal extra documenten aanleveren om de hypotheekaanvraag compleet te maken, zoals een werkgeversverklaring, intentieverklaring of een aflosbewijs van een (studie)schuld.
Zorg ervoor dat je altijd een identiteitsbewijs, zoals een ID-kaart of paspoort, meeneemt. Vaak wordt hier al een kopie van gemaakt tijdens het oriëntatiegesprek. Denk voorafgaand aan het hypotheekgesprek na over je financiële doelen en toekomstplannen, zodat je helder voor ogen hebt wat je belangrijk vindt m.b.t. je hypotheek.
Onderstaande informatie helpt de adviseur om een compleet beeld te krijgen van je financiële situatie en om mogelijke risico's te bespreken tijdens het gesprek. Wil je het voor jezelf kunnen afvinken, dan hebben we een handige checklist voor je gemaakt.
Download hier de hypotheekgesprek checklist.
Aan te leveren informatie:
- Informatie over je inkomen
- Informatie over je vermogen en schulden
- Informatie over je huidige koopwoning en hypotheek (indien van toepassing)
- Informatie over je nieuwe koopwoning (indien van toepassing)
- Informatie over je pensioenen en verzekeringen
1. Informatie over je inkomen
De adviseur heeft allereerst specifieke informatie over je inkomen nodig. Als je in loondienst bent, zorg dan voor recente loonstroken. Als je zelfstandig ondernemer bent, dan wordt meestal gevraagd naar de laatste drie aangiftes van je inkomstenbelasting, of naar de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Ben je nog niet lang ondernemer? Dan heb je, naast de jaarcijfers van het afgelopen jaar, ook loonstrookjes van de periodes daarvoor nodig.
Werkgeversverklaring
Als je een daadwerkelijke hypotheekaanvraag doet, is ook een werkgeversverklaring nodig. Dit is een officieel document dat door je werkgever wordt verstrekt en informatie bevat over je arbeidsverhouding en inkomen. Deze verklaring wordt gebruikt door hypotheekverstrekkers om je financiële situatie te beoordelen en te bepalen hoeveel je kunt lenen voor een hypotheek.
In de werkgeversverklaring staan onder andere details over je bruto inkomen, het type dienstverband (bijvoorbeeld vast of tijdelijk), de duur van het dienstverband en de functie die je vervult. Het document moet worden ondertekend door een bevoegde vertegenwoordiger van je werkgever.
Intentieverklaring
Je hebt een intentieverklaring nodig als je een hypotheekaanvraag doet en op dat moment geen vast dienstverband hebt, maar wel uitzicht hebt op een vast dienstverband in de nabije toekomst. Deze verklaring wordt door de hypotheekverstrekker gebruikt om de stabiliteit van je inkomen te beoordelen en om te bepalen of je in aanmerking komt voor een hypotheek.
Een intentieverklaring is een document waarin je werkgever verklaart de intentie te hebben om jou in vaste dienst te nemen na afloop van een tijdelijk dienstverband.
2. Informatie over je vermogen en schulden
Verder heeft de adviseur ook andere financiële documenten nodig, zoals afschriften van je spaarrekening en/of beleggingen. Als daaruit blijkt dat je vermogen hebt, kan dit van invloed zijn op de hypotheekvoorwaarden en rentetarieven die je kunt krijgen. Neem ook documentatie en afschriften van eventuele schulden mee, zoals een studieschuld. Heb je een lening gehad, maar is deze inmiddels afgelost? Zorg dan dat je het aflosbewijs kunt aanleveren.
Op onze pagina over het kopen van een huis met een studieschuld lees je meer informatie over het afsluiten van een hypotheek met een studieschuld.
3. Informatie over je huidige koopwoning en hypotheek
Als je al een huis hebt met een hypotheek, breng dan ook documentatie van de WOZ-waarde van de woning en hypotheekgegevens mee naar het gesprek, zoals de resterende hypotheekschuld en de maandlasten.
Goed om te weten: als je jouw hypotheek moet oversluiten, dan krijg je te maken met kosten. Lees meer over de kosten bij het oversluiten van een hypotheek.
4. Informatie over je nieuwe koopwoning
Als jouw bod op een woning is geaccepteerd en de koopovereenkomst al rond is, zul je ook informatie over je nieuwe koopwoning moeten aanleveren. Denk aan een kopie van het taxatierapport of de WOZ-beschikking van de woning waarop je een bod hebt gedaan. Daarnaast moet je de koopovereenkomst verstrekken, als bewijs dat de koop van de woning is afgerond.
Als je van plan bent om verbouwingen uit te voeren en hiervoor een bouwdepot wilt afsluiten, is het ook essentieel om een specificatie van de verbouwingskosten te overleggen.
5. Informatie over je pensioenen en verzekeringen
Leg ook documentatie met betrekking tot je verzekeringen klaar. Denk bijvoorbeeld aan het polisblad van een levensverzekering die je samen met je partner hebt afgesloten. Download ook jouw pensioenoverzicht op www.mijnpensioenoverzicht.nl. De hypotheekverstrekker heeft deze informatie nodig om te kunnen inschatten of jij je hypotheek nog kunt betalen op het moment dat je met pensioen gaat.
Wat gebeurt er na het hypotheekgesprek?
Na het adviesgesprek vraagt de hypotheekadviseur een renteaanbod aan bij de hypotheekverstrekker. Hij stuurt de door jou aangeleverde documentatie mee met de aanvraag. Vervolgens ontvang je een voorstel van de hypotheekverstrekker, waarin je de specifieke voorwaarden van de hypotheek leest. Denk aan de looptijd van de hypotheek, de hypotheekrente en de kosten.
Als het aanbod binnen is, zal de adviseur het grondig met je doornemen. Vaak is dit derde gesprek korter dan het adviesgesprek, omdat het vooral gaat om het bespreken en ondertekenen van de officiële documentatie.
Na het doorlopen van het renteaanbod en het eventueel aanbrengen van wijzigingen, wordt de hypotheekofferte ondertekend. Dit is het moment waarop je officieel akkoord gaat met de aangeboden voorwaarden van de offerte. Dit is een belangrijke stap, want hiermee worden de financiële aspecten van de aankoop afgerond en vastgelegd.
Tijdens dit proces is het van belang om te onthouden dat hoewel je een bod hebt geaccepteerd op een huis en mogelijk al een koopcontract hebt getekend, het huis nog niet officieel van jou is totdat de financiering rond is. Pas wanneer je bij de notaris zit en de woning officieel aan jou wordt overgedragen, ben je officieel huiseigenaar. Dit is het feestelijke moment waarbij je ook de sleutel van je nieuwe woning ontvangt!
