Overwaarde huis gebruiken: wat zijn de opties?
Er zijn veel dingen die je kunt doen met de overwaarde van je woning. Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld steken in je nieuwe huis, een lening of schenking doen aan je kinderen of er een verbouwing mee financieren. Wil je weten wat overwaarde is en waarvoor je de overwaarde van je huis allemaal kunt gebruiken? Wij zetten de mogelijkheden voor je op een rij.
Dit artikel bevat de volgende onderwerpen:
Wat is overwaarde?
Op welke manieren kan overwaarde ontstaan?
Waarvoor kun je de overwaarde van je huis gebruiken?
1. Overwaarde huis gebruiken voor een nieuwe woning
2. Overwaarde huis opnemen voor een verbouwing
3. Overwaarde gebruiken voor de koop van een tweede huis
4. Hypotheekrente verlagen met overwaarde
5. Overwaarde gebruiken voor de aanschaf van een huis voor je (klein)kind
6. Overwaarde gebruiken als aanvulling op je pensioen
7. Overige dingen die je kunt doen met overwaarde
Wat is overwaarde?
Er is sprake van overwaarde op je huis, wanneer de marktwaarde ervan hoger is dan de resterende hypotheek. Als je huis nu € 350.000 waard is, terwijl je hypotheekschuld nog voor € 200.000 openstaat, dan heb je dus een overwaarde van € 150.000.
Let op: de overwaarde is afhankelijk van de marktwaarde. Dalen de huizenprijzen, dan zal dus ook de marktwaarde van je woning dalen. Is de marktwaarde lager dan de hypotheekschuld, dan spreken we over ‘onderwaarde’.
Schakel een taxateur in om de huidige marktwaarde van je woning te laten bepalen. Zo kom je er snel achter wat de huidige marktwaarde is en of er sprake is van overwaarde.
Op welke manieren kan overwaarde ontstaan?
Overwaarde op een woning kan op verschillende manieren ontstaan, zoals:
- Stijgende huizenprijzen. Op de huidige woningmarkt met stijgende huizenprijzen is er bij veel Nederlanders een overwaarde op hun koophuis ontstaan.
- Een verbouwing. Heb je geïnvesteerd in de woning door middel van een verbouwing, dan heeft dat in de meeste gevallen een positief effect op de waarde van je huis. Het huis heeft tenslotte een groter oppervlak, is beter afgewerkt of heeft een gloednieuwe keuken of badkamer, waardoor de verkoopprijs stijgt.
- Aflossing van (een deel van) de hypotheek. Hoe meer je aflost, hoe kleiner de hypotheekschuld wordt. Ook hierdoor kan overwaarde ontstaan.
Waarvoor kun je de overwaarde van je huis gebruiken?
Ben jij een van de gelukkigen met een overwaarde op je woning, en ben je benieuwd op welke manieren je hiervan kunt profiteren? Wij zetten de verschillende opties voor je op een rij.
1. Overwaarde huis gebruiken voor een nieuwe woning
Een eerste manier waarop je de overwaarde van je huis slim benut, is door het in een nieuwe woning te stoppen. Door de overwaarde te gebruiken voor de koop van een nieuw huis, heb je een minder hoge hypotheek nodig. Bovendien is het rentepercentage lager. Je houdt op deze manier meer geld over om van te leven en om leuke dingen van te doen. Zeker wanneer je ervoor kiest om kleiner te wonen.
Je hoeft je overwaarde trouwens niet in je nieuwe huis te stoppen. Je kunt er ook voor kiezen om het huis volledig te kopen met een lening. Je kunt het geld dan bijvoorbeeld gebruiken voor een verbouwing.
De bijleenregeling
Het is volledig aan jou of je de overwaarde wel of niet in je nieuwe huis wilt stoppen. Wees je wel bewust van de bijleenregeling. Die regeling bepaalt dat je de rente over je (nieuwe) hypotheek alleen (onder voorwaarden) kunt aftrekken van de inkomstenbelasting wanneer je de overwaarde in je nieuwe woning hebt gestopt. Gebruik je de overwaarde (of een gedeelte ervan) dus niet voor de financiering van je nieuwe huis, dan is een deel van de rente op je nieuwe lening niet meer aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. De overheid doet dit om te stimuleren dat je hypotheekschuld zo laag mogelijk blijft.
De overbruggingshypotheek
Heb je een nieuwe woning op het oog, maar is je ‘oude’ woning nog niet verkocht? Met een overbruggingshypotheek is het mogelijk om (een deel van) de overwaarde alvast te gebruiken voor de koop van je nieuwe woning. Op het moment dat je de ‘oude’ woning verkoopt, wordt de overbruggingshypotheek afgelost.
Verkoopmakelaar nodig voor de verkoop van je woning?
Ben je voornemens om je huis te verkopen en heb je nog geen verkoopmakelaar ingeschakeld? Via Mijn Verkoopmakelaar vind je snel de beste makelaars bij jou in de buurt. Meld je via onderstaande knop aan en ontvang gratis en vrijblijvend voorstellen van makelaars bij jou in de buurt. Meer weten? Lees hier alles over hoe Mijn Verkoopmakelaar werkt.
- Onafhankelijk
- Vrijblijvend
- Gratis
- Snel
2. Overwaarde huis opnemen voor een verbouwing
Is er sprake van overwaarde op je woning, dan maakt dit het eenvoudiger om een extra lening te krijgen voor een verbouwing. Je kunt hiervoor je huidige hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Voorwaarden zijn dat je huis door de verbouwing extra waarde toevoegt aan je woning en dat je de lening kunt betalen. Je kunt het geld bijvoorbeeld gebruiken voor het opknappen van je tuin, het installeren van een nieuwe keuken, het opknappen van je badkamer of het maken van een aanbouw.
3. Overwaarde gebruiken voor de koop van een tweede huis
Net zoals je de overwaarde van je huis kunt gebruiken voor een verbouwing, kun je het ook gebruiken voor de (gedeeltelijke) financiering van een tweede huis. Je huidige hypotheek wordt dan verhoogd met het bedrag van de overwaarde. Natuurlijk onder voorwaarde dat je de nieuwe lasten kunt dragen met je inkomen. De hypotheekverstrekker zal dit toetsen voordat de verhoging van de hypotheek wordt toegekend.
Extra voorwaarden financiering koop tweede woning
Zit je eraan te denken een tweede woning te kopen, wees je er dan van bewust dat er extra voorwaarden kleven aan het verkrijgen van een hypotheek. Wanneer het tweede huis niet als hoofdverblijft dient, kun je (meestal) geen volledige hypotheek krijgen van de hypotheekverstrekker. Een gedeelte van het bedrag zul je dus zelf moeten financieren.
Voor het verkrijgen van de gedeeltelijke hypotheek kunnen hypotheekverstrekkers verschillende voorwaarden stellen, zoals:
- Bouwkundige eisen
- Renteopslag
- Beperkingen op het gebruik van de woning, zoals een verbod op verhuur
4. Hypotheekrente verlagen met overwaarde
Heb je overwaarde op je woning, dan is het soms mogelijk dat je rente naar een lagere tariefgroep overgaat. De reden hiervoor is dat de hypotheekverstrekker minder risico loopt bij overwaarde. Vraag bij je hypotheekverstrekker naar de voorwaarden.
5. Overwaarde gebruiken voor de aanschaf van een huis voor je (klein)kind
In de huidige woningmarkt profiteren huizenbezitters van de stijgende huizenprijzen. Voor starters is het juist een grote uitdaging om een eerste huis te kopen. Als ouder kun je de overwaarde van je eigen woning op verschillende manieren gebruiken om je kind te helpen bij de aanschaf van een woning. Hetzelfde geldt voor grootouders en kleinkinderen. Zo kun je een bedrag lenen of een schenking doen aan je (klein)kind.
Overwaarde opnemen voor een lening of schenking aan je kind
Is je (klein)kind tussen de 18 en 40 jaar, dan mag je hem of haar als (groot)ouder tot € 106.671 (in 2022) belastingvrij schenken voor de aankoop van een woning. De woning dient als hoofdverblijf gebruikt te worden. De schenking mag ook gebruikt worden voor een verbouwing of de aflossing van een hypotheek (box 1).
Wil je hier gebruik van maken, dan zul je je eigen hypotheek moeten verhogen. Vervolgens schenk of leen je het bedrag aan je (klein)kind. De lening of schenking kun je bij de notaris vast laten leggen als je dat wilt. Voor meer informatie over het opnemen van de overwaarde en het gebruiken ervan neem je contact op met een adviseur.
De invloed van de schenking of lening op belastingen
Omdat de overwaarde niet wordt gebruikt voor je eigen huis, is de rente over dat bedrag niet aftrekbaar van de belasting. Leen je geld aan je (klein)kind, dan mag je dit bedrag wel aftrekken van je vermogen dat wordt belast in box 3.
6. Overwaarde gebruiken als aanvulling op je pensioen
Je kunt je overwaarde natuurlijk ook gebruiken om wat extra pensioen voor jezelf te genereren. Stort het bedrag aan overwaarde op je spaarrekening en vul daarmee je pensioen aan, zodat je fijn kunt blijven leven.
Om de overwaarde te ‘verzilveren’ moet je normaal gesproken je huis eerst verkopen, waarna het geld vrijkomt. Gelukkig wordt er voor (bijna) gepensioneerden een alternatief aangeboden. Vanaf (ongeveer) je AOW-leeftijd heb je de mogelijkheid om o.a. een ‘verzilverhypotheek’ of ‘opeethypotheek’ af te sluiten. Hiermee komt de overwaarde vrij, die je volledig of in termijnen ontvangt. Met de overwaarde kun je vervolgens doen wat je wilt, bijvoorbeeld je pensioen aanvullen, investeren of een schenking doen.
7. Overige dingen die je kunt doen met overwaarde
Naast bovengenoemde - veel voorkomende - bestedingen van overwaarde, kun je overwaarde natuurlijk op veel meer manieren gebruiken. Zo kun je goedkoper gaan wonen en de overwaarde gebruiken om een mooie reis mee te maken, een investering te doen, eindelijk die droomauto te kopen, je schulden af te lossen of die camper te kopen en een wereldreis te maken. Het is aan jou!
Tip: schakel altijd een adviseur in als je voornemens bent je overwaarde op te nemen of te gebruiken. Zo kom je niet voor (o.a. belastingtechnische) verrassingen te staan.
Ontdek meer over de verkoop van een woning:
