Overbruggingshypotheek

Sta je op het punt een nieuwe woning te kopen, terwijl je oude woning nog niet verkocht is? Met een overbruggingshypotheek kun je de verwachte overwaarde alvast gebruiken voor de financiering (hypotheek) van jouw nieuwe optrekje. In dit artikel leggen we je alles uit over het overbruggingskrediet: van de voorwaarden voor het aanvragen van de lening tot de hoogte, de looptijd en de kosten.

Ga direct naar:

• Wat is een overbruggingshypotheek?
• Wanneer kies je voor een overbruggingshypotheek?
• Wat zijn de voorwaarden voor het afsluiten van een overbruggingskrediet?
• Hoeveel overbruggingskrediet kun je krijgen?
• Wat is de looptijd van een overbruggingshypotheek?
• Wat zijn de kosten van een overbruggingshypotheek?
• Veelgestelde vragen over de overbruggingshypotheek

Wat is een overbruggingshypotheek?

Als je een nieuw huis koopt terwijl je jouw oude woning nog niet hebt verkocht, zit je tijdelijk met twee huizen. Om de nieuwe woning te kunnen financieren, wil je waarschijnlijk de overwaarde van je oude woning gebruiken. Veel woningen hebben overwaarde omdat de marktwaarde is gestegen of er al een deel van de hypotheekschuld is afgelost.

Omdat jouw oude huis nog niet is verkocht, kun je deze overwaarde nog niet benutten voor de financiering. Maar heel fijn: met een overbruggingshypotheek kan dat wel. Deze hypotheek loopt als het ware op de zaken vooruit. Het is een tijdelijke lening waarmee je de periode overbrugt tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop van je oude woning.

De hypotheekverstrekker leent jou (een percentage van) de verwachte verkoopwaarde van je oude woning. Dit bedrag wordt beschouwd als ‘eigen geld’, waarmee je jouw nieuwe woning kunt financieren. Je lost het overbruggingskrediet af op het moment dat je jouw oude woning verkoopt.

Deze hypotheekvorm is aflossingsvrij. Dit betekent dat je geen maandelijkse aflossingen doet, maar alleen rente betaalt over het geleende bedrag.

Wanneer kies je voor een overbruggingshypotheek?

Een overbruggingshypotheek is handig als je de overwaarde van je huidige woning nodig hebt om je nieuwe woning te kunnen financieren, maar jouw oude woning nog niet verkocht is. Het zorgt ervoor dat je jouw nieuwe woning makkelijker kunt financieren, wat meer zekerheid en minder zorgen geeft. Bovendien kun je betere voorwaarden krijgen bij het afsluiten van je nieuwe hypotheek.

Bijkomende voordelen zijn:

• Je vermindert je dubbele maandlasten. Als je geen overbruggingshypotheek afsluit, moet je de volledige financiering van je nieuwe woning zelf regelen. Hierdoor heb je hogere maandlasten, totdat je oude woning is verkocht. Met een overbruggingshypotheek kun je jouw maandlasten verminderen, doordat je de verwachte overwaarde al kunt gebruiken. Lees meer over een dubbele hypotheek. 
• Je hebt meer tijd voor het regelen van je verhuizing. Zonder een overbruggingshypotheek heb je waarschijnlijk veel haast met het verkopen van je woning en het regelen van de verhuizing. Je wilt zo snel mogelijk van de dubbele lasten af. Met een overbruggingshypotheek heb je de tijd om alles op jouw eigen tempo aan te pakken. Dat is wel zo fijn; verhuizen is op zichzelf als stressvol genoeg.
• Je kunt sneller verhuizen bij echtscheiding. Bij een echtscheiding willen beide partners vaak zo snel mogelijk een eigen woning betrekken. Een overbruggingshypotheek stelt de verhuizende partner in staat om een nieuwe woning te kopen en alvast de benodigde overwaarde te benutten voor de financiering. Het is nodig dat beide partners toestemming geven voor de overbruggingshypotheek.

Wat zijn de voorwaarden voor het afsluiten van een overbruggingshypotheek?

Als je een overbruggingshypotheek wilt afsluiten, moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Ten eerste moet je kunnen aantonen dat jouw oude woning overwaarde heeft. Je kunt dit regelen via een taxatierapport, via een WOZ-beschikking of via een verkoopovereenkomst. De verwachte verkoopprijs van je oude woning moet hierbij hoger zijn dan de nog openstaande hypotheekschuld.

Ten tweede moet je kunnen aantonen dat je de tijdelijke dubbele woonlasten kunt dragen. Je moet laten zien dat je voldoende eigen middelen hebt om de extra lasten te betalen gedurende de looptijd van het overbruggingskrediet. Denk aan het hebben van voldoende spaargeld of voldoende inkomen (de hypotheekverstrekker zal jouw inkomsten en uitgaven naast elkaar zetten en berekenen of je voldoende overhoudt).

Soms geldt er een leeftijdsgrens

Goed om te weten: sommige hypotheekverstrekkers hanteren een maximumleeftijd voor het afsluiten van een overbruggingshypotheek. Vaak ligt deze grens rond de leeftijd van 70 jaar. Deze leeftijdsgrens geeft banken meer zekerheid dat de overbruggingslening binnen een bepaalde periode kan worden terugbetaald. Ze nemen hierbij ook de levensverwachting en financiële stabiliteit van de aanvrager mee.

Welke voorwaarden er precies gelden, kan verschillen per hypotheekverstrekker. Neem contact op met een hypotheekadviseur om de verschillende mogelijkheden op een rij te zetten en de meest gunstige opties te vinden. Lees verder over wat je kunt verwachten van een hypotheekgesprek en hoe je het vergelijken van hypotheekadviseurs aanpakt.

Hoeveel overbruggingskrediet kun je krijgen?

De hoogte van het overbruggingskrediet hangt af van de status van de verkoop van je oude woning en de voorwaarden van de geldverstrekker. Als jouw oude woning op papier al verkocht is, kun je een hoger overbruggingskrediet krijgen dan wanneer de woning nog te koop staat. 

Heb je jouw oude woning al verkocht? 

Als jouw oude woning al is verkocht (op papier is voldoende), dan weet de bank precies wat de verkoopopbrengst zal zijn. Hierdoor kan het overbruggingskrediet gelijk zijn aan de verkoopprijs minus de hypotheekschuld minus de verkoopkosten. De meeste banken houden een standaardpercentage van 3% van de verkoopprijs aan als verkoopkosten. 

Rekenvoorbeeld:

Overbruggingskrediet = verkoopprijs - hypotheekschuld - 3% verkoopkosten

• Verkoopprijs oude woning: €400.000
• Resterende hypotheekschuld: €275.000
• Verkoopkosten: 3% x €400.000 = €12.000
• Overbruggingskrediet: €400.000 - €275.000 - €12.000 = €113.000

Heb je jouw oude woning nog niet verkocht?

Als je jouw oude woning nog niet hebt verkocht, of als de ontbindende voorwaarden nog van kracht zijn, dan houden de meeste banken een veiligheidsmarge aan. De exacte verkoopopbrengst is namelijk nog niet bekend. Meestal kun je maximaal 90%* van de getaxeerde woningwaarde minus de hypotheekschuld lenen. 

*Let op: bij sommige hypotheekverstrekkers is de veiligheidsmarge groter. Over het algemeen ligt het percentage tussen de 80% en 90% van de taxatiewaarde.

Rekenvoorbeeld:

Overbruggingskrediet = 90% van getaxeerde waarde - hypotheekschuld 

• Taxatiewaarde oude woning: €400.000
• Resterende hypotheekschuld: €275.000
• Overbruggingskrediet: 90% x €400.000 - €275.000 = €85.000

Wat is de looptijd van een overbruggingshypotheek?

De looptijd van een overbruggingshypotheek ligt meestal tussen de 12 en 24 maanden. Je hebt dus een beperkte periode de tijd om je oude woning te verkopen. Na deze periode moet het krediet worden afgelost. Is het je niet gelukt om jouw woning te verkopen binnen deze periode, dan kun je de bank vragen om verlenging van de looptijd. 

Mogelijke verlenging van de looptijd

De meeste banken bieden een mogelijkheid tot verlenging aan, maar ga wel op tijd het gesprek aan. Mocht de bank niet akkoord gaan, dan heb je namelijk tijd nodig om een andere manier te vinden om het krediet af te lossen. Denk aan het afsluiten van een nieuwe hypotheek of het vragen van hulp aan familie of vrienden.

Win altijd advies in van een hypotheekadviseur als je een overbruggingshypotheek wilt afsluiten. Deze professional helpt je bij het begrijpen van de specifieke voorwaarden, het vinden van de beste hypotheekverstrekker en het verkennen van alternatieve financieringsmogelijkheden (als dat nodig is).

De overbruggingshypotheek en nieuwbouw

Bij het kopen van een nieuwbouwwoning kan het afsluiten van een overbruggingshypotheek specifieke uitdagingen met zich meebrengen. Omdat nieuwbouwwoningen meestal pas na enige tijd worden opgeleverd, kan het nodig zijn om de overbruggingsperiode te verlengen.

Het is verstandig om hypotheekadvies in te winnen, omdat niet alle banken dezelfde voorwaarden hanteren voor overbruggingshypotheken bij nieuwbouwwoningen. De hypotheekadviseur kan je ook helpen met het plannen en afwegen van de verschillende opties, zodat je met een gerust gevoel de komende periode tegemoet gaat.

Lees meer over het verkopen van een woning bij nieuwbouw.

Wat zijn de kosten van een overbruggingshypotheek?

Bij een overbruggingshypotheek betaal je rente, die per geldverstrekker kan verschillen en meestal hoger is dan de rente van je reguliere hypotheek. Het is handig om te weten dat veel banken een variabele rente hanteren voor de overbruggingslening. Hierdoor kan het lastig zijn om de exacte rentekosten van tevoren vast te stellen.

De rente die je betaalt over een overbruggingskrediet verhoogt je maandelijkse lasten. Maar de rente is doorgaans wel fiscaal aftrekbaar. Het is verstandig om samen met een financieel adviseur te bekijken of je de hogere lasten kunt dragen, ook gezien de mogelijkheid dat de verkoop van je oude woning langer kan duren dan verwacht.

Naast de rentekosten kun je ook te maken krijgen met andere kosten, zoals advieskosten aan je hypotheekadviseur of kosten voor het afsluiten van de overbruggingshypotheek. Vraag altijd van tevoren naar de kosten, zodat je weet waar je rekening mee moet houden en het kan laten meewegen in je beslissing tot het afsluiten van de hypotheek.

Lees meer over de kosten van een hypotheek en de kosten van een hypotheekadvies.

Ontdek meer over hypotheken:

De kosten van hypotheekadvies

Hypotheekrente

Dubbele hypotheek

Hypotheek: alles waar je rekening mee moet houden bij het kopen én verkopen van je woning

De kosten van een hypotheek

Hogere hypotheeklening in 2024 voor oud-studenten, alleenstaanden en energiezuinige huizen

Huis kopen met hypotheek en studieschuld

Hypotheekgesprek

Hypotheekadviseurs vergelijken

Hypotheek meenemen naar nieuwe woning

Veelgestelde vragen over de overbruggingshypotheek

• Waar vraag je een overbruggingskrediet aan?

  Als je ook een hypotheek nodig hebt voor de financiering van jouw nieuwe huis, dan vraag je het overbruggingskrediet bij dezelfde hypotheekverstrekker aan. Ga je jouw nieuwe woning zonder hypotheek kopen? Dan kun je het overbruggingskrediet proberen aan te vragen bij jouw eigen bank. Dit wordt een losse overbruggingshypotheek genoemd.

  Er zijn maar weinig aanbieders die losse overbruggingskredieten aanbieden. Het gros van de aanbieders maakt alleen een overbruggingslening mogelijk in combinatie met het afsluiten van een hypotheek op het nieuwe huis. Schakel de hulp in van een hypotheekadviseur om de mogelijkheden te bespreken.

• Welke rente betaal je op de overbruggingslening?

  De rente die je betaalt op een overbruggingslening kan variëren, afhankelijk van de geldverstrekker en de specifieke voorwaarden van de lening. Over het algemeen is de rente op een overbruggingslening hoger dan die van een reguliere hypotheek.

  Veel banken hanteren een variabele rente voor overbruggingsleningen, wat betekent dat de rente gedurende de looptijd kan veranderen. Dit kan het lastig maken om de exacte rentekosten te voorspellen tijdens de overbruggingsperiode. Het is daarom raadzaam om de rentevoorwaarden goed te bekijken en advies in te winnen bij een hypotheekadviseur.

• Is de rente van een overbruggingshypotheek aftrekbaar?

  Ja, de rente op een overbruggingslening is over het algemeen fiscaal aftrekbaar, net als de hypotheekrente op een reguliere hypotheek. Dit betekent dat je de betaalde rente kunt opgeven als aftrekpost bij je belastingaangifte, wat kan resulteren in een belastingvoordeel.

  Het is verstandig om specifieke fiscale situaties te bespreken met een financieel expert om te bevestigen dat de rente op jouw overbruggingslening inderdaad aftrekbaar is.

• Kun je de duur van het overbruggingskrediet verlengen?

  In de meeste gevallen is het mogelijk om de duur van het overbruggingskrediet te verlengen als jouw oude woning niet binnen de gestelde termijn is verkocht. Het is belangrijk om tijdig contact op te nemen met de geldverstrekker om de verlenging te bespreken en eventuele alternatieven te overwegen als verlenging niet mogelijk is.

• Wat als je jouw huis niet verkocht krijgt na het overbruggingskrediet?

  Als je jouw oude huis niet verkocht krijgt en je het krediet niet kunt verlengen, zul je op zoek moeten gaan naar alternatieve financieringsmiddelen. Een financieel adviseur kan je hierbij helpen. Denk bijvoorbeeld aan het afsluiten van een lening bij familie of vrienden. Win advies in bij een financieel adviseur om ervoor te zorgen dat deze lening op de juiste manier wordt geregeld.

  Hoewel het niet wenselijk is, kiezen mensen er soms voor om weer in hun oude woning te gaan wonen en hun nieuwe woning te verkopen. Lees ook eens onze tips voor het verkoopklaar maken van je woning en het opknappen van je huis voor verkoop. Ontdek daarnaast op welke manieren je jouw huis snel kunt verkopen.

• Wat als je het overbruggingskrediet niet hebt gebruikt?

  Als je een overbruggingskrediet hebt afgesloten maar het uiteindelijk niet nodig blijkt te hebben, hoef je geen rente te betalen zolang je geen geld opneemt. Maar let op: eventuele andere kosten, zoals afsluitkosten en advieskosten, moet je wel gewoon betalen.