Hypotheek meenemen naar nieuwe woning
Het meenemen van je hypotheek naar je nieuwe woning kan een voordelige optie zijn, vooral wanneer je huidige hypotheek goede voorwaarden heeft. Denk aan een gunstige rente of een prettige hypotheekvorm. In dit artikel lees je wanneer je je bestaande hypotheek mag meenemen, en wanneer het wel en niet verstandig is.
Ga direct naar:
- Kan je je huidige hypotheek meenemen naar je nieuwe woning?
- Hoe werkt het meenemen van je bestaande hypotheek?
- Is het meenemen van je oude hypotheek altijd verstandig?
- Welke kosten maak je voor het meenemen van je hypotheek?
- Veelgestelde vragen
Kan je je huidige hypotheek meenemen naar je nieuwe woning?
Ja, het is mogelijk om je huidige hypotheek mee te nemen naar je nieuwe woning. Dit kan handig zijn als je jouw oude hypotheek tegen gunstige voorwaarden hebt afgesloten. Denk aan een laag rentepercentage dat je voor een lange tijd hebt vastgezet, of een voor jou gunstige hypotheekvorm, zoals een aflossingsvrije hypotheek.
Het meenemen van je hypotheek wordt ook wel de ‘verhuisregeling’ of ‘meeneemregeling’ genoemd. De voorwaarden van deze regeling kunnen per hypotheekverstrekker verschillen.
Hoe werkt het meenemen van je bestaande hypotheek?
Als je gaat verhuizen en erover nadenkt om je oude hypotheek mee te nemen, is het verstandig om snel contact op te nemen met je huidige hypotheekverstrekker. Soms moet je ver van tevoren laten weten dat je de hypotheek wilt meenemen naar jouw nieuwe woning. Vraag dus op tijd naar de voorwaarden.
De hypotheekverstrekker ziet de aanvraag voor het meenemen van jouw huidige hypotheek als een nieuwe hypotheekaanvraag. Dit betekent dat er opnieuw wordt gekeken naar jouw situatie. Het hypotheekbedrag wordt vastgesteld op basis van jouw inkomen en de woningwaarde van je nieuwe huis. Zoals altijd kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen.
Let op: de rente blijft niet altijd hetzelfde als je jouw bestaande hypotheek meeneemt. Hypotheekverstrekkers hanteren namelijk verschillende rentepercentages per risicoklasse. Voor een hypotheek met NHG betaal je bijvoorbeeld minder rente dan voor een hypotheek zonder NHG, en voor een hypotheek voor 60% van de marktwaarde betaal je minder rente dan voor een hypotheek voor 100% van de marktwaarde.
Er kunnen zich 4 situaties voordoen bij het meenemen van je hypotheek:
- Je hebt een hoger hypotheekbedrag nodig
- Je hebt een lager hypotheekbedrag nodig
- Je hypotheekbedrag blijft hetzelfde
- Je hebt nog geen nieuwe woning gekocht
Je hebt een hoger hypotheekbedrag nodig
In veel gevallen gaan mensen duurder wonen. Ze verhuizen bijvoorbeeld van een starterswoning naar een gezinswoning, of gaan naar een plek met een grotere tuin of gunstigere ligging. Daar hangt natuurlijk een prijskaartje aan. Om de woning te kunnen betalen, heb je dus ook een hoger hypotheekbedrag nodig.
Als je jouw oude hypotheek wilt meenemen, dan kan dit alleen voor het hypotheekbedrag waarvoor die hypotheek is afgesloten. Voor het overige gedeelte van de financiering moet je een nieuwe hypotheek afsluiten. Die nieuwe hypotheek vraag je aan bij dezelfde hypotheekverstrekker, andere banken zullen zo’n extra hypotheek niet willen afsluiten.
Voor de oude hypotheek blijft dezelfde rente van toepassing (tijdens de rentevaste periode), mits je in dezelfde risicoklasse blijft vallen. Voor de nieuwe hypotheek wordt de hypotheekrente opnieuw vastgesteld.
Je hebt een lager hypotheekbedrag nodig
Ga je juist goedkoper wonen? Bijvoorbeeld omdat je kinderen uit huis zijn en je kleiner gaat wonen? Dan heb je een lager hypotheekbedrag nodig voor de financiering van je nieuwe woning. In dat geval kun je je oude hypotheek meenemen voor het hypotheekbedrag dat je nodig hebt. Het overige gedeelte van het bedrag kun je bijvoorbeeld aflossen op je hypotheek, gebruiken voor een verbouwing of liquide maken.
Let op: het gedeelte van het geld dat je niet gebruikt voor je eigen woning is niet aftrekbaar voor de belasting.
Je hypotheekbedrag blijft hetzelfde
Blijft het hypotheekbedrag hetzelfde, dan kun je jouw hypotheek waarschijnlijk volledig meenemen naar je nieuwe woning. Vraag naar de voorwaarden bij jouw hypotheekverstrekker of maak een afspraak voor een hypotheekgesprek met een hypotheekadviseur.
Je hebt nog geen nieuwe woning gekocht
Heb je jouw oude woning verkocht, maar nog geen nieuwe woning gevonden? Of zit er een paar maanden tijd tussen het officiële moment van de verkoop van je oude huis en de aankoop van je nieuwe huis? Vraag je hypotheekverstrekker dan tijdig naar de voorwaarden van de verhuisregeling. Je hebt namelijk maar beperkt de tijd om jouw hypotheek mee te nemen naar jouw nieuwe woning.
Lees meer over het kopen van een woning
Is het meenemen van je oude hypotheek altijd verstandig?
Nee, het meenemen van je oude hypotheek is niet in alle gevallen verstandig. Vooral als je een extra hypotheek nodig hebt en de nieuwe rente hoog is bij je huidige hypotheekverstrekker, is het verstandig om verschillende opties te overwegen. Vergelijk het meenemen van je bestaande hypotheek in combinatie met een aanvullende hypotheek met het afsluiten van een volledig nieuwe hypotheek bij andere banken.
Een hypotheekadviseur kan je helpen om de meest voordelige keuze te maken. In ons artikel over het vergelijken van hypotheekadviseurs helpen we je de juiste professional te vinden.
Rekenvoorbeeld: nieuwe hypotheek is voordeliger
Stel dat je bij je huidige bank een hypotheek hebt van €400.000 met een rentepercentage van 3%. Voor de financiering van je nieuwe huis heb je een extra hypotheek van €150.000 nodig. Je huidige bank hanteert een nieuw rentepercentage van 4%. Bij een andere bank kun je een rentepercentage van 3,2% krijgen.
Als we de rekensom maken, betaal je bij je huidige bank een rentebedrag van €18.000 per jaar (€400.000 x 3% + €150.000 x 4% = €12.000 + €6.000). Als je een nieuwe hypotheek afsluit bij de andere bank, dan betaal je een rentebedrag van €17.600 per jaar (€550.000 x 3,2% = €17.600). In dit geval is het dus voordeliger om over te stappen naar de andere bank en je hypotheek niet mee te nemen.
Rekenvoorbeeld: meenemen hypotheek is voordeliger
Stel dat je in plaats van €150.000 maar €50.000 extra had hoeven te lenen, dan was het meenemen van je hypotheek juist goedkoper geweest dan het afsluiten van een nieuwe hypotheek bij de andere bank. Bij je huidige bank betaal namelijk een rentebedrag van €14.000 (€400.000 x 3% + €50.000 x 4% = €12.000 + €2.000). Bij de nieuwe bank zou je een rentebedrag van €14.400 gaan betalen (€450.000 x 3,2% = €14.400).
Het ligt dus helemaal aan je situatie wat de meest voordelige optie is. Een hypotheekadviseur kan je helpen de beste hypotheek te vinden.
Ontdek alles over hypotheekadvies
Welke kosten maak je voor het meenemen van je hypotheek?
Om je hypotheek te kunnen meenemen naar je nieuwe woning moet je een aantal kosten maken. Hieronder lees je met welke kosten je te maken kunt krijgen.
- Kosten voor hypotheekadvies: Je moet waarschijnlijk een hypotheekadviseur inschakelen voor het overzetten van je hypotheek en het kiezen van de beste optie voor je nieuwe situatie. De kosten hiervoor variëren, afhankelijk van de adviseur en de complexiteit van je hypotheek. Voor een onafhankelijk hypotheekadvies rekenen de meeste adviseurs een bedrag tussen €2.500 en €4.000. Lees meer over de kosten voor een hypotheekadvies.
- Notariskosten: Voor het opstellen van de nieuwe hypotheekovereenkomst moet je naar de notaris. De notariskosten zijn afhankelijk van de notaris en de regio. In totaal kun je rekening houden met een bedrag tussen €1.000 en €3.000 aan notariskosten, inclusief leveringsakte, hypotheekakte en overige kosten.
- Taxatiekosten: Om de waarde van je nieuwe woning vast te stellen, is een taxatie nodig. De kosten hiervoor zijn afhankelijk van de taxateur en de regio. Gemiddeld liggen de kosten voor een taxatierapport voor een woning tussen €600 en €900 euro, inclusief btw.
- Eventuele kosten voor NHG: Als je gebruikmaakt van de NHG, betaal je eenmalig een borgtochtprovisie. Deze kosten bedragen 0,6% van het hypotheekbedrag (in 2024). De NHG kan gunstig zijn omdat het je maandlasten kan verlagen door een lagere rente.
Deze kosten moet je overigens ook maken bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Lees verder over de kosten bij het kopen van een huis en de kosten bij het verkopen van een huis.
Via Mijn Verkoopmakelaar vind je snel en makkelijk de beste makelaars bij jou in de buurt. Meld je gratis aan en ontvang vrijblijvend voorstellen van makelaars in je mailbox. Vergelijk ze op basis van kosten, persoonlijke klik en beoordelingen. Plan als je wilt ook een gratis hypotheekgesprek met een hypotheekadviseur.
- Gratis
- Onafhankelijk
- Vrijblijvend
- Snel
Lees meer
Veelgestelde vragen over het meenemen van je hypotheek
Kan je altijd dezelfde rente meenemen?
Nee, je kunt niet altijd precies dezelfde rente meenemen. Banken hanteren namelijk verschillende rentepercentages voor verschillende risicoklassen. De risicoklasse waarin je valt, hangt af van de verhouding tussen de marktwaarde van de woning en het bedrag dat je leent. Hoe lager het hypotheekbedrag in verhouding tot de marktwaarde, hoe kleiner het risico voor de bank. Dit kan resulteren in een gunstiger rentepercentage.
Je betaalt dan bijvoorbeeld:
- 3,2% rente voor een woning met NHG;
- 3,4% rente voor een hypotheek voor minder dan 60% van de marktwaarde;
- 3,6% rente voor een hypotheek tussen 60% en 80% van de marktwaarde; en
- 3,8% rente voor een hypotheek tussen 80% en 100% van de marktwaarde.
Ga je goedkoper wonen, dan kun je dus vaak een lager rentepercentage krijgen. Je valt dan in een lagere risicoklasse. Ga je juist duurder wonen, dan kan het rentepercentage hoger worden, omdat je in een hogere risicoklasse terechtkomt. Hierdoor kun je mogelijk niet dezelfde rente behouden als bij je oorspronkelijke hypotheek.
De verschillende treden en rentepercentages verschillen per hypotheekverstrekker, dus vraag ernaar bij jouw bank of maak een afspraak met een hypotheekadviseur.
Let op: heb je een spaarhypotheek die je graag wilt meenemen naar je nieuwe woning? In dat geval kan een hogere rente juist wél voordelig zijn!
Kan je een aflossingsvrije hypotheek meenemen?
In principe is het mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek mee te nemen naar een nieuwe woning, maar je moet wel voldoen aan de voorwaarden die de hypotheekverstrekker stelt. Zo mag de aflossingsvrije hypotheek bij de meeste banken maximaal 50% van de woningwaarde zijn. Dit percentage is lager dan bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.
Verder gelden er ook nog andere voorwaarden, vraag ernaar bij je hypotheekverstrekker of maak een afspraak met een hypotheekadviseur.
Kan je een spaarhypotheek meenemen?
Ja, het is mogelijk om een spaarhypotheek mee te nemen naar je nieuwe huis. Dat kan bijvoorbeeld gunstig zijn als je een voordelige rente hebt die lange tijd vaststaat. Het meenemen van je spaarhypotheek betekent wel dat je gebonden blijft aan je huidige hypotheekverstrekker voor zowel de spaarhypotheek als eventuele andere hypotheekdelen.
Is het goedkoper om je spaarhypotheek in zijn geheel af te sluiten bij een andere bank? Je oude bank kan jouw gespaarde kapitaal dan overzetten (dit heet ‘geruisloos voortzetten’) naar de nieuwe bank. Hierdoor kun je blijven profiteren van de fiscale voordelen van je spaarhypotheek.
Kan je je hypotheek meenemen na een scheiding?
Ja, in veel gevallen kun je een hypotheek meenemen na een scheiding. Wel gelden er een aantal voorwaarden, die per hypotheekverstrekker verschillen. In de meeste gevallen zijn jij en je ex-partner beide voor 50% eigenaar van het huis en de hypotheek, tenzij iets anders is afgesproken. Soms mag je beide een deel van de hypotheek meenemen, met behoud van de rente voor dat deel.
Andere banken hanteren de regel dat een van jullie de hypotheek mag meenemen naar de nieuwe woning. Wie dat wordt, moet worden vastgelegd in het convenant of de vaststellingsovereenkomst.
Je kunt de hypotheek natuurlijk alleen meenemen als de oude woning wordt verkocht. Blijf een van de twee in de woning wonen, dan zal diegene de hypotheek moeten overnemen, met behoud van de voorwaarden. Die persoon moet de hypotheek dan wel alleen kunnen dragen. Je kunt afspreken dat de ander een vergoeding krijgt, omdat de ander de gunstige voorwaarden kan behouden, maar dit is niet verplicht.