Dubbele hypotheek

Een dubbele hypotheek: niet ideaal, maar soms heb je geen andere keus. Denk aan de situatie waarin je je nieuwe huis wilt verbouwen, of waarin je een nieuwbouwwoning koopt. Je zult in de tussentijd toch ergens moeten wonen. Ben je op zoek naar mogelijkheden om jouw dubbele lasten te verlichten? Soms is er meer mogelijk dan je denkt. Wij praten je helemaal bij.

Ga direct naar:

• Wat is een dubbele hypotheek?
• Wanneer kun je te maken krijgen met een dubbele hypotheek?
• Wat zijn de mogelijkheden voor het betalen van een dubbele hypotheek?
• Wat als het niet lukt om de dubbele hypotheek te (blijven) betalen?

Wat is een dubbele hypotheek?

Een dubbele hypotheek is de situatie waarin je 2 verschillende hypotheken op 2 verschillende woningen hebt. Je krijgt hierbij te maken met dubbele woonlasten. Denk niet alleen aan dubbele hypotheeklasten, maar ook aan een verdubbeling van de rest van je woonlasten: verzekeringen, belastingen en onderhoudskosten.

Kies alleen voor een dubbele hypotheek als je voldoende financiële reserves hebt of verwacht dat je je oude woning snel kunt verkopen. Een dubbele hypotheek kun je trouwens niet zomaar afsluiten. Hypotheekverstrekkers doen uitgebreid onderzoek naar jouw draagkracht. Zo vragen ze bijvoorbeeld naar bewijs waaruit blijkt dat je de maandlasten van de oude hypotheek tenminste 12 tot 24 maanden kunt blijven betalen.

Win altijd advies in bij een financieel adviseur en/of hypotheekadviseur

Voordat je besluit of je een dubbele hypotheek wilt aangaan, is het verstandig om advies in te winnen bij een financieel adviseur of hypotheekadviseur. Deze professionals helpen je bij het beoordelen van je financiële situatie en het vinden van de beste oplossing. Zij kunnen je ook informeren over eventuele fiscale voordelen of financiële risico’s en gevolgen van een dubbele hypotheek.

Hypotheekadviseurs bieden meestal een gratis oriëntatiegesprek aan. Daar kun je jouw algemene vragen over een eventuele dubbele hypotheek stellen. Weten wat je mag verwachten van het oriëntatiegesprek? Je leest het in ons artikel over het hypotheekgesprek.

Lees meer over hypotheekadvies:

Hypotheekgesprek

De kosten van hypotheekadvies

Hypotheekadviseurs vergelijken

Wanneer kun je te maken krijgen met een dubbele hypotheek?

Er zijn verschillende situaties waarin je te maken kunt krijgen met een dubbele hypotheek. Hieronder zetten we er een aantal op een rijtje.

• Je wilt jouw nieuwe woning verbouwen of verduurzamen
• Je hebt jouw droomwoning gevonden en hebt snel gehandeld
• Je had jouw oude woning al verkocht, maar de verkoop is ontbonden
• Je hebt jouw oude woning verkocht, maar de overdrachtsdatum is verplaatst
• Je hebt een nieuwbouwwoning gekocht

Wil je dubbele woonlasten zoveel mogelijk voorkomen? Lees onze tips in het artikel over het voorkomen van dubbele woonlasten.

Je wilt jouw nieuwe woning verbouwen of verduurzamen

Een dubbele hypotheek komt vaak voor bij mensen die een nieuwe woning kopen, voordat ze hun oude woning hebben verkocht. Veel mensen houden bewust hun oude woning aan, omdat ze hun nieuwe huis willen verbouwen of verduurzamen en niet zonder woonruimte willen komen te zitten.

Tijdelijk huren is het alternatief, maar met het schaarse huuraanbod en de hoge huurprijzen is dat voor veel mensen geen prettige optie.

Je hebt jouw droomwoning gevonden en hebt snel gehandeld

Je kunt ook ‘onbedoeld’ met een dubbele hypotheek zitten, omdat je jouw droomwoning hebt gevonden en het koopproces erg snel is gegaan. Hierdoor heb je niet genoeg tijd gehad voor de verkoop van je eigen woning. 

Je had jouw oude woning al verkocht, maar de verkoop is ontbonden

Het kan ook zijn dat je je woning wel al had verkocht, maar dat de verkoop is ontbonden. Bijvoorbeeld omdat de koper de voorwaarden van de koopovereenkomst niet naleeft. Of omdat een ontbindende voorwaarde zich voordoet, bijvoorbeeld met betrekking tot de financiering, bouwkundige keuringen of het verkrijgen van vergunningen.

Daarnaast zijn er nog meer mogelijkheden voor het ontbinden van de verkoop, zoals dwaling, bedrog, overmacht en wederzijds goedvinden.

Je hebt jouw oude woning verkocht, maar de overdrachtsdatum is verplaatst

Het kan voorkomen dat de overdrachtsdatum van jouw oude woning wordt verplaatst, bijvoorbeeld door vertragingen bij het afhandelen van documenten of andere onvoorziene omstandigheden. In de tussenperiode zit je dan met dubbele lasten.

Je hebt een nieuwbouwwoning gekocht

Als je een nieuwbouwwoning koopt en al een eigen koopwoning hebt, kun je ook te maken krijgen met een dubbele hypotheek. Projectontwikkelaars vragen vaak betalingen in termijnen tijdens de bouw van de nieuwe woning. Om de bouwkosten te financieren, kun je een dubbele hypotheek afsluiten (mits je voldoet aan de voorwaarden). 

Dubbele lasten bij nieuwbouw

Tijdens de bouw van de nieuwbouwwoning begin je al met het aflossen van je hypotheek. Tegelijkertijd moet je de hypotheek van de huidige woning blijven betalen. Je hebt dan te maken met dubbele lasten. Deze periode kan best een tijd aanhouden, omdat nieuwbouwprojecten gemiddeld 6 maanden tot 2 jaar duren.

Helaas zijn vertragingen ook vrij gebruikelijk bij nieuwbouwprojecten. Deze vertragingen kunnen ervoor zorgen dat je langer te maken krijgt met dubbele lasten dan gedacht. Het is daarom verstandig om een financiële buffer te hebben om deze onverwachte kosten op te kunnen vangen. 

Hypotheekrente betalen uit bouwdepot

Bij het kopen van nieuwbouw kan je de dubbele hypotheekrente tijdens de bouw ook betalen uit een bouwdepot. Dit betekent dat de rente wordt toegevoegd aan je hypotheekbedrag, maar je kunt het niet aftrekken. Raadpleeg altijd een financieel adviseur om te onderzoeken of dit verstandig is in jouw geval.

Wanneer zet je jouw oude woning te koop bij nieuwbouw?

Is het nieuwbouwproces al in volle gang, en vraag je je af wanneer je jouw oude woning het beste te koop kunt zetten? In ons artikel over het verkopen van je huis bij nieuwbouw lees je ons advies. Daar lees je ook alles over de doorverkoop van een nieuwbouwwoning zelf.

Wat zijn de mogelijkheden voor het betalen van een dubbele hypotheek?

Het betalen van een dubbele hypotheek kan een uitdaging zijn, vooral als je niet over voldoende spaargeld of financiële hulp van dierbaren (zoals een belastingvrije schenking door familie) beschikt. Gelukkig zijn er verschillende regelingen en alternatieve oplossingen die de kosten van dubbele woonlasten kunnen verlichten. 

• Tip 1: Benut de dubbele hypotheekrenteaftrek
• Tip 2: Je hoeft geen dubbel eigenwoningforfait te betalen
• Tip 3: Vraag een 'leegstandstarief' aan bij de energieleverancier
• Tip 4: Onderzoek de mogelijkheid tot het verhuren van de woning
• Tip 5: Sluit een overbruggingshypotheek af
  
  

Tip 1: Benut de dubbele hypotheekrenteaftrek

Bij een dubbele hypotheek kun je de hypotheekrente in veel gevallen voor beide woningen aftrekken van je belastingaangifte. Er gelden hiervoor wel bepaalde voorwaarden. Zo mag je 1 van de 2 woningen bijvoorbeeld niet verhuren. Op de website van de Belastingdienst lees je alles over de verschillende voorwaarden en regelingen.

De dubbele hypotheekrenteaftrek geldt vanaf het moment dat je je oude woning te koop zet, tot 3 jaar daarna. Deze periode van 3 jaar heeft betrekking op kalenderjaren. Zet je jouw oude woning te koop rond de jaarwisseling, dan is het dus handiger om een datum in januari te prikken. Op die manier ‘profiteer’ je echt 3 jaar van de dubbele hypotheekrenteaftrek.

Voor nieuwbouwhuizen geldt deze aftrek gedurende de bouw en 3 jaar daarna. Na deze periode verschuift de tweede hypotheek naar box 3, waar de rente niet meer fiscaal aftrekbaar is, maar de schuld wel mag worden afgetrokken van het vermogen in box 3.

Tip 2: Je hoeft geen dubbel eigenwoningforfait te betalen 

Als je een koopwoning hebt, telt de Belastingdienst een bedrag bij je inkomen op. Dit wordt het ‘eigenwoningforfait’ genoemd. Dit bedrag is een percentage van de WOZ-waarde van je woning en is een fictief inkomen uit eigen woning. Normaal gesproken betaal je belasting over dit bedrag, tenzij je in aanmerking komt voor vrijstellingen of aftrekposten.

Als je oude woning te koop staat en je daar niet meer woont, hoef je geen eigenwoningforfait te betalen. Dit geldt ook voor een nieuwbouwhuis dat nog in aanbouw is. Je betaalt in beide gevallen dus alleen het eigenwoningforfait voor het andere huis.

In het jaar dat je verhuist geef je bij je belastingaangifte aan in welke periode je in welk huis woonde. De 3 jaar daarna hoef je alleen het eigenwoningforfait aan te geven van de woning waarin je woont.

Tip 3: Vraag een 'leegstandstarief' aan bij de energieleverancier

Staat 1 van de 2 huizen leeg? Bijvoorbeeld door een verbouwing of een woning die maar niet verkocht raakt? Vraag dan een speciaal ‘leegstandstarief’ aan bij de energieleverancier. Je betaalt dan minder voor je energiecontract, maar er blijven wel verplichte kosten die je betaalt voor de aansluiting op het energienet. 

Tip 4: Onderzoek de mogelijkheid tot het verhuren van de woning

Ben je op zoek naar een mogelijkheid om de lasten van je dubbele hypotheek te verlichten? Het tijdelijk verhuren van 1 van de 2 woningen kan een oplossing bieden. Hypotheekverstrekkers staan meestal niet te springen als je een aanvraag doet om de woning te verhuren. Als ze al meewerken, dan is dat vaak met de voorwaarde dat je de woning verhuurt onder de Leegstandwet. 

Verhuren onder de Leegstandwet

Je kunt gebruikmaken van de Leegstandwet als je je woning niet verkocht krijgt en daardoor in de financiële problemen dreigt te raken. Om gebruik te kunnen maken van deze wet, heb je wel goedkeuring van de gemeente nodig.

Je mag jouw woning onder deze wet voor 5 jaar verhuren tegen een aantal specifieke voorwaarden. Huurders hebben onder deze wet geen uitgebreide huurbescherming. Ook kun je de huur al binnen een paar maanden opzeggen als het huis verkocht is.

Let op: je verliest het recht op hypotheekrenteaftrek voor de woning die je verhuurt. Daarnaast betaal je vermogensbelasting over de woningwaarde minus de hypotheekschuld. Je hoeft geen belasting te betalen over de ontvangen huur.

Lees meer over het verkopen van een verhuurd huis. 

Tip 5: Sluit een overbruggingshypotheek af

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die je kunt afsluiten om de periode te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van je huidige woning. Dit kan handig zijn als je een nieuwe woning hebt gevonden, voordat je jouw oude huis hebt kunnen verkopen én je een overwaarde verwacht.

Met een overbruggingskrediet kun je de benodigde financiering krijgen voor de aankoop van je nieuwe huis, totdat de verkoop van je oude huis is afgerond. Je krijgt een voorschot, namelijk: een percentage van de verwachte overwaarde. Als je oude woning is verkocht, wordt de overbruggingshypotheek afgelost en ben je alleen nog gebonden aan de nieuwe hypotheek van je nieuwe huis.

Let op: het afsluiten van een overbruggingshypotheek is niet zonder risico’s. Loopt de verkoop van je oude huis vertraging op, dan kun je langer dubbele hypotheeklasten hebben. Bovendien kun je te maken krijgen met een hogere hypotheekrente op het krediet, als de (vaak korte) rentevaste periode afloopt. En als de verkoopopbrengst lager uitvalt dan verwacht, kan er een restschuld ontstaan. Win daarom altijd advies in van een hypotheekadviseur of financieel adviseur.

Meer weten? Lees alles wat je moet weten op onze pagina over de overbruggingshypotheek. 

Is het mogelijk om dubbele woonlasten mee te financieren in je hypotheek?

Ja, het kan mogelijk zijn om de dubbele woonlasten mee te financieren in een bestaande hypotheek. Op deze manier kun je de periode overbruggen waarin je oude huis nog niet verkocht is, terwijl je al wel bent verhuisd naar je nieuwe huis. Of het meefinancieren mogelijk is, hangt af van verschillende factoren. Denk aan je financiële situatie, het beleid van de hypotheekverstrekker en de voorwaarden van je hypotheek.

Het meefinancieren van dubbele woonlasten is iets anders dan het afsluiten van een overbruggingshypotheek. In het eerste geval financier je zowel de kosten van je oude huis als je nieuwe huis met 1 hypotheek. In het tweede geval sluit je een tijdelijke extra hypotheek af om de periode te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van je huidige woning. 

Wat als het niet lukt om de dubbele hypotheek te (blijven) betalen?

Lukt het niet om de dubbele hypotheek te blijven betalen, ondanks de tips hierboven? Win altijd advies in van een financieel adviseur en/of hypotheekadviseur. Zij informeren je over de verschillende mogelijkheden. Daarnaast kun je contact opnemen met je hypotheekverstrekker, om de mogelijkheden te bespreken. 

Hoewel dit natuurlijk niet is wat je wilt, is er soms geen andere optie dan je nieuwe woning ook te koop te zetten. Zo vergroot je de kans op een geslaagde verkoop, zodat je van je dubbele lasten af komt. 

Let op: je mag je nieuwe woning niet in alle gevallen direct te koop zetten. Zo zijn er nieuwbouwprojecten waarbij het niet is toegestaan om je woning direct voor de oplevering te verkopen. Het kan ook voorkomen dat woningcorporaties beperkingen opleggen aan de verkoop van hun woningen, zoals een minimale periode van bewoning voordat de woning verkocht mag worden. 

Extra snel jouw huis verkopen?

Is er veel haast geboden bij het verkopen van jouw oude huis? In ons artikel over het snel verkopen van je woning vind je een aantal tips en mogelijkheden waar je misschien nog niet aan hebt gedacht.

Lees meer over hypotheken:

Hypotheekrente

Huis kopen met hypotheek en studieschuld

De kosten van een hypotheek

Hogere hypotheeklening in 2024 voor oud-studenten, alleenstaanden en energiezuinige huizen

Hypotheek: alles waar je rekening mee moet houden bij het kopen én verkopen van je woning

Huis kopen zonder hypotheek: de voor- en nadelen op een rij