De kosten van hypotheekadvies
Een hypotheekadviseur geeft je persoonlijk advies en helpt je bij het afsluiten van de juiste hypotheek. Voor deze bemiddeling worden kosten gerekend. Wil je weten welke factoren de hoogte van de kosten voor hypotheekadvies bepalen? Hoe je de tarieven van verschillende hypotheekadviseurs het beste vergelijkt? En welke bedragen aftrekbaar zijn voor de belasting? Je leest het - en meer - in dit artikel.
Ga direct naar:
- Wat doet een hypotheekadviseur?
- Wat zijn de kosten van een hypotheekadvies?
- Tips voor het vergelijken van de kosten voor hypotheekadvies
- Wanneer betaal je voor het hypotheekadvies?
- Zijn de kosten voor hypotheekadvies aftrekbaar?
Wat doet een hypotheekadviseur?
Als je een hypotheek nodig hebt voor de koop van een woning, kun je daarvoor terecht bij een hypotheekadviseur. De adviseur geeft je persoonlijk advies met betrekking tot het afsluiten van een hypotheek. Hij beoordeelt jouw financiële situatie en adviseert over welke hypotheek het beste past bij je behoeften. Daarnaast helpt hij je met het invullen van de hypotheek aanvraagformulieren en ziet hij erop toe dat alle benodigde documentatie correct en tijdig wordt ingediend.
Wat zijn de kosten van een hypotheekadvies?
Voor het advies en de bemiddeling rekent de hypotheekadviseur kosten. Hoe hoog de kosten voor het hypotheekadvies zijn, hangt af van verschillende factoren:
- Het type hypotheekadviseur
- Uurtarief of vast bedrag
- Starters of doorstromers
- Loondienst of zelfstandig ondernemer
- Kosten tijdens de looptijd
1. Het type hypotheekadviseur
De kosten voor een hypotheekadvies verschillen per hypotheekadviseur. Als je advies inwint bij een specifieke bank zijn de kosten lager dan bij een zelfstandige hypotheekadviseur, omdat daar alleen de producten van de eigen bank worden aangeboden. De kans is dus groot dat er andere - goedkopere - hypotheken zijn waar je niet over wordt geïnformeerd. Je betaalt voor hypotheekadvies bij een bank een gemiddeld tarief tussen de €1500 en €2500.
Aan de andere kant zijn zelfstandige adviseurs of adviseurs van adviesketens vaak duurder, maar zij bieden je wel een onafhankelijk advies. Zij vergelijken hypotheken van verschillende aanbieders, waardoor je beter kunt vergelijken. Dat kost vaak meer tijd, waardoor de kosten hoger zijn.
Let op: sommige adviseurs werken met een klein aantal aanbieders, waardoor je alsnog niet alle opties in beeld hebt. Daarom adviseren wij om altijd naar een ‘onafhankelijk hypotheekadviseur’ te gaan; deze werkt samen met veel verschillende aanbieders. Voor een onafhankelijk hypotheekadvies rekenen de meeste adviseurs een bedrag tussen de €2500 en €4000.
Het geld dat je meer betaalt aan het advies, heb je er meestal al snel uit als je het vergelijkt met het voordeel in hypotheektarief.
2. Uurtarief of vast bedrag
De bemiddelingskosten zijn ook afhankelijk van de manier waarop de kosten zijn opgebouwd. De meeste hypotheekadviseurs hanteren een vast bedrag. Zoals je in de vorige alinea hebt gelezen, verschillen deze bedragen per bank, zelfstandig adviseur en adviesketen. Gemiddeld betaal je een bedrag van €2250 aan kosten voor een hypotheekadvies.
Er zijn ook hypotheekadviseurs die werken met een uurtarief. Het gemiddelde uurtarief ligt tussen de €80 en €175. Werkt jouw hypotheekadviseur met een uurtarief, leg dan altijd schriftelijk vast welke diensten worden verleend en hoeveel uur dit betreft. Zo kom je achteraf nooit voor onaangename verrassingen te staan.
Staat het bedrag niet in verhouding tot de diensten die zijn verricht, dan kan je hiervan melding doen op het meldpunt van de Autoriteit Financiële Markten.
3. Starters of doorstromers
Het bedrag dat je betaalt voor jouw hypotheekadvies, hangt ook af van de complexiteit van het advies en het aantal handelingen dat de adviseur voor je moet verrichten. Als starter heb je nog geen hypotheek, dus het hypotheekadvies is dan redelijk rechttoe-rechtaan. Je hebt dan bijvoorbeeld nog niet te maken met het oversluiten van hypotheken.
Daarom ben je als starter vaak goedkoper uit dan als doorstromer (iemand die al een woning heeft en doorstroomt op de woningmarkt). Waar je gemiddeld €2250 aan kosten voor hypotheekadvies betaalt als starter, moet je als doorstromer eerder rekenen op €3000.
4. Loondienst of zelfstandig ondernemer
Ben je zelfstandig ondernemer? Vaak heb je dan een complexere financiële situatie dan iemand in loondienst. Denk aan variabele inkomsten en verschillende soorten inkomen (bijv. winst uit onderneming, dividend, etc.). Om een hypotheek te kunnen krijgen, moet je kunnen aantonen dat je een stabiel inkomen hebt. Daar is meer documentatie voor nodig. Daarnaast loop je meer kans op een afwijzing, of kan de hypotheekverstrekker andere rentetarieven of voorwaarden hanteren.
De hypotheekadviseur heeft dan ook meer expertise nodig om jou een goed advies te kunnen geven. Daarnaast duurt het proces zelf ook vaak langer. De adviseur is dus meer tijd kwijt aan jouw aanvraag en alle bijbehorende documentatie. Dit maakt dat de kosten voor hypotheekadvies voor zelfstandig ondernemers vaak hoger zijn.
5. Kosten tijdens de looptijd
Heb je jouw hypotheek afgesloten, dan blijft de hypotheekadviseur (in de meeste gevallen) beschikbaar voor vragen over de hypotheek, herfinanciering en andere wijzigingen. Vergelijk de kosten van een hypotheekadvies daarom niet alleen op basis van de advieskosten voor het afsluiten van de eerste hypotheek. Kijk ook naar de kosten voor een tweede hypotheek, een nieuwe rentevasteperiode of een verandering van hypotheekvorm.
Sommige adviseurs rekenen geen of weinig kosten, andere rekenen flinke bedragen. Omdat de kosten enorm kunnen verschillen tussen adviseurs, dus neem dit zeker mee in je overwegingen.
Tip: iedere hypotheekadviseur heeft een vergelijkingskaart op de website staan. In deze kaart staat vermeld welke handelingen hij kosteloos voor je verricht tijdens de looptijd. Check dit en vraag ernaar tijdens het eerste oriënterende hypotheekgesprek (meestal gratis).
Wil je weten met welke andere kosten je - naast de kosten voor hypotheekadvies - te maken krijgt? Je leest het op onze pagina’s over de kosten van een hypotheek en alle kosten bij het kopen van een huis.
Tips voor het vergelijken van de kosten voor hypotheekadvies
Wil je de kosten van bemiddeling met elkaar vergelijken, bekijk dan eerst de vergelijkingskaart van de adviseur op zijn website. Daar worden de aangeboden diensten, onafhankelijkheid van het advies, kosten en eventuele onderhoudskosten vermeld. Je ziet daar ook hoeveel hypotheken (van hoeveel aanbieders) hij kan vergelijken.
Op basis daarvan kun je bepalen of je geïnteresseerd bent in een oriënterend gesprek met de hypotheekadviseur. Vaak is dit gesprek kosteloos. Het geeft je de kans om jouw aanvullende vragen te stellen en te zien of er een klik is. Ook dat is belangrijk, want je gaat de komende tijd intensief met elkaar ‘samenwerken’.
Voordat je echt in zee gaat met een hypotheekadviseur, is hij verplicht om je te vertellen welke diensten hij voor je gaat verrichten en tegen welk tarief. Kun je de vergelijkingskaart niet vinden? Vraag hier dan naar, deze kaart moet namelijk verplicht op de website van de hypotheekadviseur staan.
Tip: check altijd of je te maken hebt met een Erkend Financieel Adviseur. Zij hebben de juiste diploma’s om deskundig advies te geven over jouw financiële situatie.
Via Mijn Verkoopmakelaar vind je snel en gemakkelijk de beste aankoopmakelaars bij jou in de buurt. Meld je gratis aan en ontvang voorstellen van aankoopmakelaars in je mailbox. Plan als je wilt ook meteen een gratis afspraak in met een hypotheekadviseur. In 30 minuten kun je al jouw vragen stellen over het afsluiten van een hypotheek en de tarieven bij verschillende banken.
Vind een aankoopmakelaarWanneer betaal je voor het hypotheekadvies?
Vroeger werden de kosten van het hypotheekadvies verwerkt in de hypotheekrente. Dit werd de ‘provisie’ genoemd. Vanaf 2013 is dit anders geregeld. Er geldt vanaf dat jaar een provisieverbod, wat inhoudt dat de kosten voor hypotheekadvies rechtstreeks in rekening moeten worden gebracht door de hypotheekadviseur.
Win je hypotheekadvies in, dan betaal je de kosten hiervoor dus rechtstreeks aan je hypotheekadviseur.
Gespreide betaling en meefinanciering in je hypotheek
Kun je de grote smak geld niet in één keer betalen, vraag je adviseur dan naar de mogelijkheden om gespreid te betalen. Dit mag volgens de wet, zolang je maar binnen twee jaar betaalt en er geen extra kosten of rente in rekening worden gebracht.
Let op: adviseurs zijn niet verplicht om een betalingsregeling aan te bieden. Vraag hier dus vooraf naar als je hier gebruik van wilt maken.
Soms kan je de kosten voor het hypotheekadvies ook meefinancieren in je hypotheek. Dit kan alleen als er genoeg ruimte voor is. Je mag maximaal 100% van je woningwaarde lenen. Je hypotheekadviseur kan je hierover informeren.
Zijn de kosten voor hypotheekadvies aftrekbaar?
Goed nieuws! Alle kosten voor hypotheekadvies die te maken hebben met de hypotheek zelf* zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Dit kan alleen als het advies ook daadwerkelijk tot de afsluiting van een hypotheek heeft geleid. Iedere belastingplichtige kan maximaal €3630 aftrekken van de belasting. Fiscale partners kunnen dit bedrag dus dubbel aftrekken van de belasting.
Naast bemiddelingskosten mag je ook de hypotheekrente aftrekken van de inkomstenbelasting. De hoogte van de aftrek hangt af van de hoogte van de hypotheekrente en de belastingschijf waarin je zit.
*De advieskosten die niet te maken hebben met de hypotheek zelf, zoals de verzekeringen, zijn niet aftrekbaar voor de belasting.
