Hypotheek: alles waar je rekening mee moet houden bij het kopen én verkopen van je woning

Het kopen en verkopen van een woning is een grote stap, en de financiële kant ervan kan behoorlijk ingewikkeld zijn. In dit artikel nemen we je mee in de wereld van hypotheken. Ga er even goed voor zitten, want het is een flinke bak aan informatie. Maar zie het als een goede investering; na het lezen heb je namelijk antwoord op al je vragen over jouw hypotheek. Laten we beginnen!

Ga direct naar:

• Hypotheek en hypotheekvormen
• Hypotheek voor het kopen van een woning
• De kosten van een hypotheek
• Hypotheek bij het verkopen van je woning
• Hypotheekadviseur en aankoopmakelaar vinden

Wat is een hypotheek precies?

Droom je ervan om een eigen huis te kopen, maar is jouw spaargeld verre van voldoende om dit voor elkaar te krijgen? Dan ben je niet de enige. Door het afsluiten van een hypotheek kun je toch een huis kopen, zonder zelf een grote som eigen geld in te leggen. Maar wat is een hypotheek nu precies? 

Een hypotheek is een lening die je afsluit bij een bank of een andere financiële instelling. Het doel van deze lening is om geld te lenen voor de aankoop van een huis. Het huis fungeert als onderpand voor de lening en de bank bezit de hypotheek totdat de lening is afbetaald. 

De lening wordt verdeeld over een bepaalde looptijd, meestal 20 of 30 jaar, en elke maand betaal je een bedrag aan rente en aflossing. Op deze manier bouw je geleidelijk aan eigendom op in het huis en wordt de hypotheek minder, totdat deze helemaal is afbetaald. Daarna ben je volledig eigenaar van je eigen stek.

Hypotheekvormen

Lineaire hypotheek vs annuïteitenhypotheek

Als je een huis gaat kopen en hiervoor een hypotheek nodig hebt, kom je voor de keuze te staan tussen verschillende soorten hypotheken. Twee veel voorkomende hypotheekvormen zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. 

Volgens de nieuwe hypotheekregels die gelden vanaf 1 januari 2013 is er bepaald dat starters op de woningmarkt alleen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek (of een combinatie hiervan) kunnen afsluiten.

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je elke maand een vast bedrag aflost. Je betaalt rente over het openstaande bedrag. Omdat de hypotheekschuld iedere maand afneemt, betaal je steeds minder rente. Je maandlasten zullen dan ook dalen gedurende de looptijd van de hypotheek.

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek werkt anders. Bij deze hypotheekvorm betaal je elke maand een vast bedrag aan de hypotheekverstrekker, bestaande uit rente en aflossing. In het begin van de looptijd betaal je vooral rente en weinig aflossing. Naarmate de looptijd vordert, betaal je steeds meer aflossing en steeds minder rente. Hierdoor blijven je maandlasten gedurende de looptijd van de hypotheek gelijk.

Aflossingsvrije hypotheek

Een andere hypotheekvorm is de aflossingsvrije hypotheek. Bij deze hypotheek betaal je gedurende de looptijd alleen rente en los je niets af. Hierdoor blijft de hoogte van de hypotheekschuld gedurende de looptijd hetzelfde en bouw je geen vermogen op. Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat je maandlasten lager zijn dan bij andere hypotheekvormen, omdat je niet hoeft af te lossen. 

Daar staat tegenover dat aan het einde van de looptijd van de hypotheek de volledige hypotheekschuld moet worden afgelost. Dit kan bijvoorbeeld door de verkoop van de woning of door het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Je loopt dus het risico dat je aan het einde van de looptijd met een (aanzienlijke) schuld blijft zitten.

Daarnaast ligt de rente op een aflossingsvrije hypotheek vaak hoger dan op andere hypotheekvormen. En goed om te weten: vanaf 2013 is het niet meer mogelijk om gebruik te maken van hypotheekrenteaftrek. 

Wat is een spaarhypotheek?

Tot 2013 kon je ook een spaarhypotheek afsluiten. Dit is een hypotheekvorm waarbij je elke maand een bedrag betaalt aan de hypotheekverstrekker, bestaande uit rente en premie voor een kapitaalverzekering. De premie voor de kapitaalverzekering wordt gestort in een aparte spaarpot die gedurende de looptijd van de hypotheek wordt opgebouwd. Aan het einde van de looptijd van de hypotheek is het opgebouwde spaarsaldo gelijk aan de hoogte van de hypotheekschuld, waardoor je in één keer je hypotheek aflost. 

Bij een spaarhypotheek liggen je maandlasten aan het begin van de looptijd hoog, omdat je zowel rente als premie voor de kapitaalverzekering betaalt. Naarmate de looptijd vordert, betaal je steeds minder rente en steeds meer premie voor de spaarverzekering. Hierdoor nemen je maandlasten geleidelijk af. 

Een spaarhypotheek biedt zekerheid, omdat je aan het einde van de looptijd gegarandeerd je hypotheek aflost. De rente van een spaarhypotheek ligt vaak hoger dan bij andere hypotheekvormen. En vanaf 2013 is de spaarpremie niet meer fiscaal aftrekbaar.

Alles wat je moet weten over een hypotheek bij het kopen van een huis

Sta je op het punt om je eerste huis te kopen? Grote kans dat je hoofd vol zit met vragen, ook over het afsluiten van de hypotheek. Hoe kies je de juiste hypotheekvorm? Welk bedrag kan en wil je lenen? Hoe zit het met de Nationale Hypotheek Garantie? En met welke kosten krijg je te maken? Hieronder lees je alles wat je moet weten over hypotheken bij de koop van een woning. 

Hypotheek voor volledige koopsom of een gedeelte ervan?

Als je niet over voldoende eigen geld beschikt om een huis te kopen, kun je het tekort dus dekken door middel van een hypotheek. Heb je geen spaargeld, of wil je dat geld niet uitgeven aan de koop van je huis? Dan kun je een hypotheek afsluiten voor de volledige koopsom, mits de woning wordt getaxeerd op de koopsom. Je kunt namelijk maximaal 100% van de woningwaarde lenen. 

Heb je zelf al een bedrag bij elkaar gespaard, en wil je dit besteden aan de aankoop van je woning? Dan kun je ook een hypotheek afsluiten voor het resterende gedeelte van de koopsom. De rest betaal je met eigen geld. 

Tip: je hebt naast de hypotheek ook te maken met overige kosten bij de aankoop van je huis. Zorg dat je voldoende overhoudt om deze kosten te dekken. Lees met welke kosten je te maken krijgt bij het kopen van een woning.

Hoogte hypotheek

Je hoeft dus geen groot bedrag aan eigen geld op de bank te hebben staan om toch een huis te kunnen kopen in Nederland. De bank wil natuurlijk wel weten of je in staat bent om de maandelijkse aflossing en rente op de hypotheek te betalen. Daarom weegt de bank verschillende factoren af bij het bepalen hoeveel je kunt lenen, zoals: de hoogte en stabiliteit van jouw inkomen, eventuele BKR-registraties, een studieschuld, jouw woonsituatie, leeftijd en gewenste hypotheekvorm. 

In 2024 veranderen de regels voor hypotheken voor studenten, alleenstaanden en energiezuinige woningen. Hoe dat precies zit, lees je hieronder.

Hogere hypotheeklening in 2024 voor oud-studenten, alleenstaanden en energiezuinige huizen

Bijkomende kosten

Een hypotheek biedt je de mogelijkheid om een huis te kopen zonder eigen geld, maar het is wel belangrijk om genoeg geld over te houden voor bijkomende kosten, zoals verzekeringspremies, onderhoudskosten en eventuele verbouwingskosten. Het is daarom verstandig om goed te overwegen hoeveel geld je kunt lenen via een hypotheek en hoeveel je per maand kunt uitgeven aan je hypotheekbetalingen. 

Houd ook rekening met de hoogte van de hypotheekrente, aangezien dit invloed heeft op de hoogte van je maandelijkse betalingen.

Hoe kies je de juiste hypotheek?

Om te bepalen welke hypotheek je het beste kunt kiezen, is het belangrijk om een aantal stappen te doorlopen. Allereerst is het goed om inzicht te krijgen in je financiële situatie, zoals je inkomen, uitgaven en eventuele schulden. Daarnaast is het verstandig om je te verdiepen in de verschillende hypotheekvormen en de voor- en nadelen hiervan. 

Houd rekening met de volgende zaken:

• Rentepercentage: vergelijk verschillende aanbieders en kijk welke partij de laagste rente biedt. Houd er rekening mee dat een lagere rente op de lange termijn kan resulteren in lagere maandelijkse betalingen en een lagere totale kostprijs. Lees meer over hypotheekrente.
• Looptijd hypotheek: denk na over de beste looptijd van de hypotheek. Een langere looptijd betekent lagere maandelijkse betalingen, maar een hoger totaalbedrag aan rente over de gehele looptijd.
• Voorwaarden hypotheek: lees de voorwaarden van de hypotheek zorgvuldig door en zorg ervoor dat je begrijpt hoe de hypotheek werkt en welke verplichtingen je hebt.
• Hypotheekadvies: vraag hulp aan een hypotheekadviseur. Hij/zij helpt je bij het vergelijken van verschillende hypotheekaanbieders en bij het maken van de juiste keuze voor jouw situatie. 

Aankoopmakelaar en/of hypotheekadviseur nodig?

Via Mijn Verkoopmakelaar vind je snel en gemakkelijk de beste aankoopmakelaars bij jou in de buurt. Meld je gratis aan en ontvang voorstellen van aankoopmakelaars in je mailbox. Plan als je wilt ook meteen een gratis afspraak in met een hypotheekadviseur. In 30 minuten kun je al jouw vragen stellen over het afsluiten van een hypotheek en de tarieven bij verschillende banken. 

Alles wat je moet weten over een aankoopmakelaar

Nationale Hypotheek Garantie

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een staatsgarantie op hypotheken in Nederland. Wanneer je een woning koopt met een hypotheek en aan bepaalde voorwaarden voldoet, kun je gebruikmaken van de NHG. Hierdoor is het voor de bank veiliger om de hypotheek te verstrekken, waardoor je vaak een lagere hypotheekrente kunt krijgen. Met een hypotheek met NHG weet je ook altijd zeker dat het maandbedrag past bij jouw situatie en inkomen. 

De Nationale Hypotheek Garantie biedt bescherming in gevallen waarin de hypotheek niet meer betaald kan worden door bijvoorbeeld een echtscheiding of baanverlies. Als de hypotheek NHG heeft, kun je gebruikmaken van de Woonlastenfaciliteit: een tijdelijke verlaging van je woonlasten om een moeilijke periode te overbruggen. 

Als je de woning gedwongen verkoopt en er een restschuld ontstaat, kan deze onder bepaalde voorwaarden worden kwijtgescholden met NHG. Als je verhuist en verwacht verlies te maken bij de verkoop van de woning, kun je soms de restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek met NHG.

Het gebruikmaken van de Nationale Hypotheek Garantie heeft ook een paar nadelen, zoals het betalen van een extra bijdrage en een beperking bij het verhogen van de hypotheek. Maak deze afwegingen voor jezelf en beslis of het in jouw geval verstandig is om er gebruik van te maken (als je aan de voorwaarden voldoet).

Lees meer over de NHG op de website van de Nationale Hypotheek Garantie.

Grens Nationale Hypotheek Garantie (2023)

De NHG heeft per 1 januari 2023 een grens van € 405.000,-. Dit betekent dat hypotheken tot dit bedrag onder de NHG kunnen vallen, waardoor je als koper een lagere hypotheekrente kunt krijgen en meer zekerheid hebt bij eventuele betalingsproblemen. Voor woningen waarbij energiebesparende maatregelen worden getroffen, kan de NHG-grens verhoogd worden tot maximaal € 429.300,-. 

Let wel op dat niet alle hypotheken onder de NHG vallen en dat er aan bepaalde voorwaarden moet worden voldaan om in aanmerking te komen.

Kosten Nationale Hypotheek Garantie

Het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) brengt kosten met zich mee. In 2023 bedragen deze kosten 0,60% van de totale hypotheeklening. Deze eenmalige kosten worden NHG-premie genoemd en betaal je bij het afsluiten van de hypotheek.

De NHG-premie is een percentage van de totale hypotheeklening en wordt berekend over het bedrag waarvoor de NHG wordt verstrekt. Als je bijvoorbeeld een hypotheek afsluit van €250.000,- met NHG, dan bedraagt de NHG-premie in 2023 € 1.500,-. 

Houd er rekening mee dat je naast de NHG-premie ook andere kosten hebt bij het afsluiten van een hypotheek, zoals advies- en bemiddelingskosten, notariskosten en taxatiekosten. Neem deze kosten dus mee in je berekeningen wanneer je een hypotheek met NHG overweegt.

Wat zijn de kosten van een hypotheek?

Een hypotheek is voor veel mensen de grootste financiële verplichting die ze in hun leven aangaan. Naast het aflossen van de lening, betaal je ook rente en verschillende kosten voor het afsluiten en onderhouden van de hypotheek. 

Lees hier wat de kosten van een hypotheek zijn:

• Kosten hypotheekadviseur
• Taxatiekosten
• Afsluitkosten
• Notariskosten
• Kosten Nationale Hypotheek Garantie

Bovenstaande hypotheekkosten zijn aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Extra kosten bij aankoop woning

Als je jouw woning ‘kosten koper’ koopt, dan ben jij naast deze hypotheekkosten ook verantwoordelijk voor betaling van de extra kosten die worden gemaakt bij de aankoop van de woning. Denk aan overdrachtsbelasting en kosten voor de aankoopmakelaar. Deze kosten zijn niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Weten op welke kosten je in totaal uitkomt? Lees via de link hierondermeer over alle kosten voor het kopen van een huis. 

Alle kosten bij het kopen van een huis

Rekenvoorbeeld hypotheekkosten

Recent rekenvoorbeeld van de hypotheekkosten bij een van de grootste banken van Nederland:

Hoogte hypotheek: €350.000

Alles wat je moet weten over je hypotheek bij het verkopen van je woning

Gaat jouw huis binnenkort in de verkoop? Dat betekent dat je keuzes moet gaan maken over je hypotheek. Neem je je hypotheek mee naar je nieuwe appartement of woning? Kan dat zomaar? Is het verstandig om je hypotheek af te lossen? En wat zijn de mogelijkheden voor het afsluiten van een nieuwe of een tweede hypotheek? Hieronder vind je de antwoorden op al je vragen over je hypotheek bij het verkopen van je huis.

Huis verkopen en nieuw huis kopen? Neem je hypotheek mee!

Als je je huidige woning verkoopt en een nieuw huis koopt, kun je in sommige gevallen je hypotheek meenemen naar de nieuwe woning. Dit wordt ook wel “het meeverhuizen van je hypotheek" genoemd. Dit kan een goed idee zijn als je een gunstige rente hebt en deze rente wilt behouden voor je nieuwe woning.

Of je je hypotheek kunt meenemen naar je nieuwe woning, hangt af van verschillende factoren, zoals:

• De hoogte van je huidige hypotheek en de resterende looptijd
• De waarde van je huidige woning en de waarde van de nieuwe woning
• De hypotheekvorm en de voorwaarden van je huidige hypotheek
• Je inkomen en financiële situatie

Als je hypotheek meeverhuizen mogelijk is, kun je dit regelen met je hypotheekverstrekker. Het kan zijn dat je een boete moet betalen voor het voortijdig beëindigen van je hypotheekcontract. Ook moet je bij het kopen van een nieuwe woning rekening houden met nieuwe bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten.

Overwaarde van je woning gebruiken voor je nieuwe koopwoning

Overwaarde ontstaat wanneer de waarde van je woning hoger is dan de hoogte van je hypotheekschuld. Als je je woning verkoopt, houd je na aflossing van je hypotheekschuld dus geld over. Dit geld kun je gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Lees op welke manieren je de overwaarde van je woning kunt gebruiken. Denk aan de financiering van een nieuwe woning, een verbouwing, een aanvulling op je pensioen of de koop van een tweede huis.

Tip: overleg met een financieel adviseur om te bepalen wat voor jou de beste manier is om de overwaarde van je woning te benutten bij de aankoop van een nieuwe woning. 

Kan je een tweede hypotheek nemen als je overwaarde hebt op je huidige woning?

Ja, het is mogelijk om een tweede hypotheek te nemen op je huidige woning als je overwaarde hebt. Je mag namelijk een hypotheek afsluiten tot 100% van de woningwaarde, en in het geval van overwaarde is deze woningwaarde door de jaren heen gestegen. 

Een tweede hypotheek wordt ook wel een 'tweede lening' of 'tweede hypothecaire lening' genoemd. Deze tweede lening kan worden afgesloten wanneer jouw inkomen volgens de toets van de hypotheekverstrekker voldoende is om de lasten te kunnen dragen.

Een tweede hypotheek is een lening die je afsluit naast je bestaande hypotheek. Je kunt de overwaarde van je woning gebruiken als onderpand voor de tweede hypotheek. Het bedrag dat je kunt lenen is afhankelijk van de waarde en overwaarde van je woning.

Het is goed om je te beseffen dat een tweede hypotheek een extra financiële verplichting met zich meebrengt. Je betaalt namelijk niet alleen rente en aflossing op je eerste hypotheek, maar ook op je tweede hypotheek. Daarnaast brengt een tweede hypotheek ook extra kosten met zich mee, zoals notariskosten en advieskosten.

Voordat je besluit om een tweede hypotheek af te sluiten, is het verstandig om goed te overwegen of je de extra maandlasten kunt dragen en of het financieel gezien verstandig is om een extra lening af te sluiten. Overleg altijd met een financieel adviseur om te bepalen of een tweede hypotheek voor jou een verstandige keuze is.

Huis verkopen en je hypotheek aflossen

Je kunt ook je huis verkopen en de hypotheek aflossen. Zo’n aflossing kan verschillende gevolgen hebben, afhankelijk van de situatie.

1. Is jouw huis bij verkoop meer waard dan de hoogte van de hypotheek? Dan houd je na verkoop van je huis mogelijk geld over. Dit wordt de overwaarde genoemd. Je kunt deze overwaarde op verschillende manieren gebruiken. Met dit geld kun je bijvoorbeeld een nieuwe woning kopen of andere plannen (zoals een verbouwing) financieren. Houd er wel rekening mee dat er bij de verkoop van een woning ook kosten komen kijken, zoals makelaarskosten en eventuele overbruggingskosten als je tijdelijk een andere woning moet huren.
   
   
2. Is jouw huis bij verkoop minder waard dan de hoogte van je hypotheek? Dan heb je een restschuld. Dit betekent dat je na verkoop van je huis nog een bedrag moet terugbetalen aan de bank om je hypotheek volledig af te lossen. Het is belangrijk om te weten dat je niet zomaar onder deze restschuld uit kunt komen. Vaak kun je met de bank afspraken maken over de aflossing van de restschuld, bijvoorbeeld door een lening af te sluiten of in termijnen af te betalen.
   
   
3. Los je de hypotheek volledig af? Dan eindigt de lening en ben je dus van deze financiële verplichting af. Dit kan bijvoorbeeld gunstig zijn als je een nieuwe woning wilt kopen en daarvoor een nieuwe hypotheek wilt afsluiten. Je hebt dan geen dubbele woonlasten. En je kunt mogelijk ook een hogere hypotheek krijgen, omdat je geen hypotheeklasten meer hebt van je oude woning. Aan de andere kant betekent dit wel dat je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt, wat fiscale gevolgen kan hebben. Het is daarom verstandig om hierover advies in te winnen bij een financieel adviseur.

Wat te doen met een spaarhypotheek bij verkoop van je woning?

Je kunt je spaar- of bankspaarhypotheek niet meer afsluiten. Heb je een spaarhypotheek lopen en verkoop je je woning? Dan heb je verschillende opties:

1. Spaarhypotheek meenemen: Het is mogelijk om jouw spaarhypotheek mee te nemen bij verhuizing naar een andere woning. Houd er rekening mee dat je de looptijd niet kunt verlengen of de hypotheek verhogen, dus als je meer geld nodig hebt zul je een annuïtair of lineair deel moeten afsluiten dat binnen dertig jaar wordt afgelost. 
   
   
2. Spaarhypotheek oversluiten: Je kunt je spaarhypotheek ook oversluiten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, maar dit is niet altijd voordelig vanwege de belastingvoordelen. 
   
   
3. Tussentijds extra aflossen: Dit is bij een spaarhypotheek minder aantrekkelijk vanwege de beperkte belastingvoordelen. Je kunt wel extra geld storten in de verzekering, maar dit heeft voorwaarden en het gestorte geld moet gebruikt worden om de hypotheek af te lossen. 
   
   
4. Spaarhypotheek laten uitbetalen: Dit is fiscaal niet altijd voordelig vanwege de oude fiscale regels die vaak gunstig uitpakken voor spaarhypotheken. 

Het is verstandig om goed te overwegen welke optie het beste bij jouw situatie past. Laat je hierbij adviseren door eenhypotheekadviseur.

Makelaar en/of hypotheekadviseur nodig?

Via Mijn Verkoopmakelaar vind je snel en gemakkelijk de beste aankoopmakelaars bij jou in de buurt. Meld je gratis aan en ontvang voorstellen van aankoopmakelaars in je mailbox. Plan als je wilt ook meteen een gratis afspraak in met een hypotheekadviseur. In 30 minuten kun je al jouw vragen stellen over het afsluiten van een hypotheek en de tarieven bij verschillende banken. 

Huis Verkopen: alles wat je moet weten

Vergelijk de beste makelaars van Nederland

Samen met je ouders een huis kopen (5 manieren)

Huis kopen met hypotheek en studieschuld

Veelgestelde vragen over hypotheken

• Wat is een hypotheek?

  Bij het afsluiten van een hypotheek leen je geld van een financiële instelling (zoals een bank) voor het kopen van een huis. Het huis dient als onderpand voor de lening en de bank houdt het hypotheekrecht totdat de lening volledig is afbetaald.

  De lening wordt in een vastgestelde periode (meestal 20 of 30 jaar) in termijnen terugbetaald. Elke maand betaal je een bedrag aan aflossing en rente. Hierdoor bouw je geleidelijk eigendom op in het huis (m.u.v. de spaarhypotheek). De hypotheekschuld wordt steeds kleiner, totdat deze uiteindelijk is afgelost.

• Hoeveel kan ik lenen met een hypotheek?

  Dat hangt af van verschillende factoren, zoals jouw inkomen, de hoogte van de hypotheekrente, de waarde van het huis dat je wilt kopen, de gewenste hypotheekvorm, eventuele andere leningen of schulden en jouw persoonlijke situatie. Over het algemeen kun je maximaal 100% van de waarde van het huis lenen. Raadpleeg een hypotheekadviseur om precies te weten hoeveel jij kunt lenen.

• Welke hypotheekvormen zijn er?

  Er zijn verschillende hypotheekvormen, elk met hun eigen voor- en nadelen. De belangrijkste hypotheekvormen zijn:

  1. Annuïteitenhypotheek: Hierbij betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing en rente. In het begin betaal je vooral rente en later steeds meer aflossing.

  2. Lineaire hypotheek: Hierbij betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing, en wordt de rente berekend over het resterende bedrag. Je betaalt dus steeds minder rente.

  3. Aflossingsvrije hypotheek: Hierbij betaal je alleen rente en los je niets af. Aan het eind van de looptijd moet je de hele lening in één keer aflossen.

  4. Spaarhypotheek: Hierbij betaal je maandelijks een vast bedrag aan rente en premie. De premie wordt gebruikt om te sparen of te beleggen, zodat je aan het einde van de looptijd van de hypotheek een bedrag hebt opgebouwd waarmee je de hypotheekschuld in één keer kunt aflossen.

  Ben je een starter op de woningmarkt? Volgens de nieuwe hypotheekregels (geldig vanaf 1 januari 2013) kun je dan enkel een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek (of een combinatie hiervan) afsluiten.

  Welke hypotheekvorm het beste bij jou past, hangt af van jouw persoonlijke situatie en wensen. Een hypotheekadviseur helpt je om de juiste keuze te maken.

• Wat is hypotheekrente?

  Hypotheekrente is de rente die je betaalt over het bedrag dat je hebt geleend voor je hypotheek. De hypotheekrente is dus een vergoeding die je aan de bank betaalt voor het lenen van het geld. De hoogte van de hypotheekrente kan verschillen per hypotheekverstrekker en is afhankelijk van verschillende factoren, zoals de hoogte van de hypotheek, de hypotheekvorm, de rentevaste periode en de marktrente.

• Wat is hypotheekrenteaftrek?

  Hypotheekrenteaftrek is een fiscale regeling waarbij je de rente die je betaalt over je hypotheekschuld in mindering brengt op je belastbaar inkomen. Dit betekent dat je minder inkomstenbelasting hoeft te betalen.

  Het doel van de regeling is om het kopen van een huis te stimuleren. De hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor hypotheken die zijn afgesloten voor de financiering van een eigen woning en waarbij de hypotheekschuld annuïtair of lineair wordt afgelost.

  De hoogte van de hypotheekrenteaftrek is afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente, het belastingtarief waarin je valt en de hoogte van je hypotheekschuld.

• Kan ik mijn hypotheek oversluiten?

  Ja, het is mogelijk om een hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker met betere voorwaarden, zoals een lagere rente. Dit kan voordelig zijn als de huidige rente hoger is dan de marktrente, waardoor je maandelijkse lasten kunnen dalen. Het oversluiten van een hypotheek kan wel gepaard gaan met extra kosten, zoals boeterente en advieskosten. Het is daarom belangrijk om de kosten en baten goed tegen elkaar af te wegen voordat je oversluit.

• Kan ik extra aflossen op mijn hypotheek?

  Ja, in de meeste gevallen is het mogelijk om extra af te lossen op je hypotheek. Dit kan zowel periodiek als eenmalig. Het is wel verstandig om te controleren of er boeterente of andere kosten verbonden zijn aan het extra aflossen.

  Bij sommige hypotheekvormen, zoals de annuïteitenhypotheek, kan extra aflossen zelfs gunstig zijn. Het verlaagt namelijk de maandelijkse lasten en de totale rentekosten over de looptijd van de hypotheek. Overweeg of extra aflossen voor jou financieel verstandig is. Win bij twijfel altijd advies in bij een financieel adviseur.

• Wat gebeurt er met mijn hypotheek als ik mijn baan verlies of arbeidsongeschikt raak?

  Als je je baan verliest of arbeidsongeschikt raakt, kan dit invloed hebben op je hypotheek. Als je bijvoorbeeld een inkomensterugval hebt, kan het moeilijker worden om aan je hypotheekverplichtingen te voldoen. Het is in zo’n situatie belangrijk om zo snel mogelijk contact op te nemen met je hypotheekverstrekker en te kijken naar eventuele oplossingen. Denk aan een tijdelijke verlaging van je maandelijkse betalingen of een herstructurering van je hypotheek.

  Als je arbeidsongeschikt raakt, kan het zijn dat je recht hebt op een arbeidsongeschiktheidsuitkering vanuit de overheid of een verzekering. Dit kan helpen om je hypotheek te blijven betalen.

  Als je je hypotheek niet meer kunt betalen en er geen oplossingen zijn, kan het uiteindelijk leiden tot gedwongen verkoop van je huis. Onderneem daarom altijd in een vroeg stadium actie en kijk samen met je hypotheekverstrekker naar mogelijkheden om je hypotheek betaalbaar te houden.

• Wat gebeurt er nadat ik mijn hypotheek heb afgelost?

  Als je jouw hypotheek hebt afgelost, ben je volledig eigenaar van jouw huis en heb je geen schuld meer bij de geldverstrekker. Dit betekent dat je ook geen hypotheekrente en aflossing meer hoeft te betalen.

  Na het aflossen van jouw hypotheek ontvang je van de bank een akte van aflossing, waarin staat dat de hypotheek is afgelost en dat de hypotheekakte kan worden doorgehaald bij het Kadaster. Het Kadaster zorgt ervoor dat de hypotheek niet meer geregistreerd staat op jouw huis. Het aflossen van je hypotheek kan ook gevolgen hebben voor je belastingaangifte. Zo kan het zijn dat je niet meer in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek en dat jouw vermogen in box 3 toeneemt, waardoor je mogelijk meer vermogensbelasting moet betalen.

  Het is verstandig om bij het aflossen van jouw hypotheek advies te vragen aan een financieel adviseur of belastingadviseur om te bepalen wat de gevolgen zijn voor jouw persoonlijke situatie en wat de beste keuze is voor jouw financiën.

Antoine Steenkamer

Publicatiedatum: 12 april 2024