Huis kopen op oudere leeftijd

Als je ouder wordt, veranderen je woonbehoeften. Misschien wil je kleiner wonen, dichter bij familie zijn, of een huis met minder onderhoud. In dit artikel bespreken we alles wat komt kijken bij het kopen van een huis op oudere leeftijd. Van het afsluiten van een hypotheek na je pensioen tot het inschakelen van de juiste professionals. We geven handige tips en bekijken alternatieve opties voor een toekomstbestendige woning, zoals huren of het verbouwen van je huidige huis.

Ga direct naar:

• Wat is verstandiger op oudere leeftijd: kopen of huren
• Kun je een huis kopen op oudere leeftijd?
• Kun je een hypotheek afsluiten op oudere leeftijd?
• Tips voor het kopen van een huis op oudere leeftijd

Wat is verstandiger op oudere leeftijd: kopen of huren?

Of je beter kunt kopen of huren op oudere leeftijd, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Als je verwacht dat je lang in de nieuwe woning kunt blijven wonen, dan kan kopen aantrekkelijk zijn. Je hoeft in dat geval maar één keer de bijkomende kosten voor het kopen van een huis te maken. Daarnaast kan je woning in waarde stijgen, wat financieel voordelig is. Zowel voor jezelf als voor je nabestaanden.

Een koopwoning kun je helemaal aanpassen naar jouw wensen en met het oog op de toekomst. Zo kun je bijvoorbeeld de slaapkamers en badkamer beneden maken, alles gelijkvloers maken en een traplift laten installeren. Aan de andere kant brengt kopen onderhoudsverplichtingen met zich mee. Hoe ouder je wordt, hoe lastiger het kan zijn om het onderhoud zelf te verrichten of deze zaken te regelen.

Daarnaast moet je rekening houden met een eventuele toekomstige verkoop van de woning, bijvoorbeeld als je verhuist naar een verzorgingshuis of als je overlijdt. Zijn er mensen in je familie die je kunnen helpen met de verkoop, mocht je dit zelf niet meer kunnen? Sommige mensen kiezen voor huren op oudere leeftijd omdat ze hun familie niet willen of kunnen belasten met het onderhoud en eventuele verkoop van een huis.

Huren biedt dan ook meer flexibiliteit en minder zorgen. Je hebt geen kosten voor onderhoud, en je financiële situatie blijft overzichtelijk zonder ingewikkelde belastingen en verzekeringen. Het kan wel lastiger zijn om een huurwoning op een prettige manier aan te passen, omdat je toestemming van de verhuurder nodig hebt. Daarnaast kun je te maken krijgen met jaarlijkse huurverhogingen en profiteer je niet van waardestijgingen.

Kopen, huren of toch verbouwen?

Heb je al een koopwoning, dan is het ook een optie om deze toekomstbestendig te maken door middel van een verbouwing. Denk aan het installeren van een badkamer op de begane grond of het gelijkvloers maken van je woning. Op deze manier kun je in je vertrouwde buurt blijven wonen, met je eigen netwerk en bekende voorzieningen in de buurt. 

Tip: Als je overweegt om je hypotheek te verhogen voor een verbouwing, is het verstandig om dit te doen voordat je de leeftijd van 57 bereikt. Vanaf die leeftijd wordt namelijk je pensioeninkomen meegerekend, waardoor je vaak minder kunt lenen.

Heb je vragen over onze dienst? Neem contact met ons op!

Kun je een huis kopen op oudere leeftijd?

Ja, het is zeker mogelijk om op oudere leeftijd een huis te kopen. Houd er wel rekening mee dat er vanaf een bepaalde leeftijd wordt gekeken naar je pensioenleeftijd bij het berekenen van je maximale hypotheek. Daarnaast is het verstandig om na te denken over de looptijd van de hypotheek. Sommige ouderen kiezen voor een kortere looptijd, zodat nabestaanden later niet met een (grote) hypotheekschuld blijven zitten.

Er zijn verschillende andere manieren om het huis (deels) te financieren. Als je al een eigen woning bezit, kun je de overwaarde gebruiken voor (een deel van) de financiering van een nieuwe woning. Daarnaast kun je ook oudedagsvoorzieningen en spaar- of beleggingsvermogen gebruiken als (aanvullende) financiering voor de woning. 

Kun je een hypotheek afsluiten op oudere leeftijd?

Ook op oudere leeftijd is het gewoon mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Er geldt namelijk geen maximale leeftijd. In principe zou je dus op 80-jarige leeftijd nog een hypotheek met een looptijd van 30 jaar kunnen afsluiten. Omdat je inkomen verandert naarmate je ouder wordt, wordt je maximale hypotheek op een gegeven moment wel anders berekend.

Vanaf 10 jaar voordat je met pensioen gaat, en in elk geval vanaf de leeftijd van 57 (10 jaar voor de AOW-leeftijd), rekenen hypotheekverstrekkers je pensioeninkomen mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Omdat je pensioeninkomen vaak lager is dan je huidige inkomen, kan je hierdoor meestal minder lenen. Soms is het ook mogelijk om een gedeelte van de hypotheek versneld af te lossen, voordat je met pensioen gaat.

Door te rekenen met jouw pensioeninkomen, zijn zowel jij als de bank er zeker van dat je de hypotheeklasten de komende 30 jaar kunt dragen. Naast je pensioeninkomen wordt er ook gekeken naar welke maandlasten je daadwerkelijk kunt betalen. Valt dit hoger uit, dan kun je soms toch een hogere hypotheek krijgen. 

Neem toekomstplannen mee in de berekening van je maximale maandlasten

Weet je wat je maximaal kunt lenen? Staar je niet blind op dit bedrag. Het gaat er namelijk niet alleen om wat je kunt betalen aan maandlasten, maar ook om wat je wilt betalen. Hoe wil je jouw oude dag invullen? Wil je veel op reis, wil je de komende jaren minder gaan werken, staat er een grote uitgave op de planning? Breng in kaart wat je toekomstplannen zijn en welke maandlasten je maximaal wilt dragen. Ook als je op oudere leeftijd je huis weer wil verkopen, is het belangrijk om dit in de plannen mee te nemen.

Is het nodig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten?

Bij sommige hypotheekverstrekkers moet je verplicht een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afsluiten als je een hypotheek wilt afsluiten die hoger is dan 80% van de woningwaarde. Hoe ouder je wordt, hoe lastiger het kan zijn om deze verzekering af te sluiten. Vooral als je last hebt van bepaalde klachten of eerder ziek bent geweest. De premie ligt ook vaak een stuk hoger.

Gelukkig is het afsluiten van een ORV bij veel hypotheekverstrekkers niet meer verplicht. Vraagt jouw hypotheekverstrekker wel naar een ORV, dan kun je deze verplichting ontlopen door voldoende eigen geld (+20% van de woningwaarde) in te brengen. 

Hoe lang is de looptijd van een hypotheek op oudere leeftijd?

De looptijd van een hypotheek is niet afhankelijk van je leeftijd. De standaard looptijd van een hypotheek is 30 jaar, maar je kunt ook een kortere of een langere looptijd afspreken. Ouderen kiezen er soms voor om de looptijd te verkorten, zodat ze nabestaanden na overlijden niet achterlaten met een hypotheekschuld. 

Wat gebeurt er als je overlijdt tijdens de looptijd van de hypotheek?

Als je overlijdt tijdens de looptijd van de hypotheek, erven je nabestaanden zowel het huis als de hypotheekschuld die erop rust. Dit betekent dat de hypotheekschuld niet automatisch verdwijnt bij overlijden. Je nabestaanden worden verantwoordelijk voor de aflossing ervan. De specifieke gevolgen hiervan hangen af van de financiële situatie en de afspraken die zijn gemaakt.

1. Als nabestaanden een huis erven, kunnen ze ervoor kiezen om het huis te verkopen, te behouden of te verhuren. Als het huis meer waard is dan de hypotheekschuld, kan het huis een positief vermogen vertegenwoordigen voor de erfgenamen (en vice versa). 
2. Als de overledene een ORV heeft afgesloten, kan deze verzekering helpen om de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk af te lossen bij overlijden. Dit verlicht de financiële lasten voor de nabestaanden en maakt het minder waarschijnlijk dat zij gedwongen worden het huis te verkopen.
3. Als nabestaanden niet in staat zijn om de hypotheeklasten te dragen, kan dit leiden tot financiële moeilijkheden. In het ergste geval kan het huis gedwongen worden verkocht om de schuld af te lossen.

Let op! Als nabestaande is het belangrijk om te begrijpen wat het betekent om een erfenis te aanvaarden of af te wijzen. In ons artikel over het erven van een woning leggen we uit wat de regels zijn. Praat ook altijd met een expert, zoals een notaris of een juridisch adviseur, voor passend advies, voordat je een beslissing maakt. Lees je ook in over het verkopen van het huis van je ouders na overlijden.

Ontdek meer over hypotheken

Hypotheek: alles waar je rekening mee moet houden bij het kopen én verkopen van je woning

De kosten van een hypotheek

Hypotheek meenemen naar nieuwe woning

Hypotheekgesprek

Tips voor het kopen van een huis op oudere leeftijd

Hieronder lees je 10 tips voor het kopen van een woning op latere leeftijd.

Tip 1: Ga in gesprek met je kinderen/familie

Denk je na over kopen? Ga erover in gesprek met je familie. In de toekomst zullen zij je wellicht meer gaan ondersteunen, bijvoorbeeld rondom onderhoud en regelzaken. Het is goed om te horen hoe zij aankijken tegen het kopen van een woning. Bovendien kan het handig zijn om hun ideeën te horen over de woonplaats, bijvoorbeeld vanwege de reisafstand, en over het type woning, bijvoorbeeld of deze toekomstbestendig is of niet.

Tip 2: Leg eigen geld in om onder een verplichte ORV uit te komen

Sommige hypotheekverstrekkers verplichten je om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als je meer dan 80% van de woningwaarde wilt lenen. Als je last hebt van gezondheidsklachten of een oudere leeftijd hebt, kan het lastig zijn om een ORV af te sluiten. Daarnaast kan de premie erg duur worden.

Als het mogelijk is, is het verstandig om voldoende eigen geld in te brengen, zodat je onder de 80% uitkomt. Je hoeft dan geen verzekering af te sluiten, en kunt vaak ook een lagere hypotheekrente krijgen.

Tip 3: Denk goed na over de lengte van je rentevaste periode

Als je op oudere leeftijd bent, is het handig om te weten waar je de komende periode aan toe bent. Je (pensioen)inkomen gaat namelijk niet meer (veel) veranderen. Een langere rentevastperiode geeft je zekerheid over je maandlasten. Natuurlijk zijn er uitzonderingen. Bespreek jouw situatie daarom altijd met een hypotheekadviseur.

Tip 4: Gebruik de overwaarde van je woning voor de aankoop van je nieuwe woning

Door de overwaarde te gebruiken voor de koop van een nieuw huis, heb je een minder hoge hypotheek nodig. Bovendien is het rentepercentage lager. Je houdt op deze manier meer geld over om van te leven en om leuke dingen van te doen. Daarnaast mag je de rente over je nieuwe hypotheek alleen (onder voorwaarden) aftrekken van de inkomstenbelasting als je de overwaarde in je nieuwe woning hebt gestopt.

Gebruik je (een deel van) de overwaarde dus niet voor de financiering van je nieuwe koopwoning, dan is dat deel van de rente niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. De overheid stimuleert op deze manier dat je jouw hypotheekschuld zo klein mogelijk houdt.

Hypotheekrente

Overwaarde huis gebruiken: wat zijn de opties?

Overbruggingshypotheek

Tip 5: Gebruik een overbruggingshypotheek om de overwaarde van je oude woning te benutten voordat deze is verkocht

Als je een woning met overwaarde verkoopt, kan dit helpen bij de financiering van je nieuwe woning. Een overbruggingshypotheek kan worden gebruikt om de overwaarde te benutten voordat je huidige woning is verkocht. Laat je hierbij altijd informeren en adviseren door een hypotheekadviseur.

Tip 6: Onderzoek of je je oude hypotheek kunt meenemen

Door je oude hypotheek mee te nemen naar je nieuwe woning, kun je profiteren van de rentetarieven en voorwaarden die je in het verleden hebt vastgelegd. Vaak zijn deze gunstiger dan de huidige marktrente. Bovendien kun je vaak minder lenen op latere leeftijd, omdat hypotheekverstrekkers je pensioeninkomen meenemen in de berekening. Lees meer over het meenemen van je hypotheek. 

Tip 7: Kies voor een toekomstbestendige woning

Er zijn verschillende dingen waar je (extra) rekening mee moet houden bij het kopen van een woning op latere leeftijd. Allereerst is het essentieel dat de woning goed toegankelijk is, bij voorkeur gelijkvloers. Als je van plan bent om kleiner te wonen, zoals van een vrijstaand huis naar een appartement, controleer dan of er een lift aanwezig is.

De omgeving speelt ook een grote rol: zorg dat er voldoende winkels in de buurt zijn voor dagelijkse boodschappen en andere benodigdheden, en let op de nabijheid van openbaar vervoer en gezondheidszorg. Kies bij voorkeur voor een woning die weinig onderhoud vereist, aangezien dit op oudere leeftijd belastend kan zijn. 

Als gezelligheid in de buurt belangrijk voor je is, kijk dan ook naar de sociale activiteiten en de mate van betrokkenheid van de buurtbewoners. Een goede aankoopmakelaar kan je daar zeker over vertellen. Zo kun je in een prettige omgeving je oude dag spenderen.

Alles wat je moet weten over een aankoopmakelaar

Wat doet een makelaar?

De kosten van een makelaar

Tip 8: Overweeg een woning in de buurt van je kinderen of andere bekenden

Denk erover na om dichter bij je kinderen of andere bekenden te gaan wonen. Misschien word je in de toekomst minder mobiel. Het is dan prettig om jouw netwerk in de buurt te hebben. Let ook op de mogelijkheden die je hebt voor het openbaar vervoer. Zo ben je er zeker van dat je mensen kunt bezoeken, ook als je straks geen auto meer kunt rijden. 

Tip 9: Plan een gratis oriënterend gesprek met een hypotheekadviseur

Heb je een hypotheek nodig voor de financiering van jouw nieuwe koopwoning? Win goed advies in bij een hypotheekadviseur die ervaring heeft met senioren en hun specifieke behoeften. Bij de meeste hypotheekadviseurs kun je een gratis hypotheekgesprek aanvragen, waarin je al veel te weten komt over de mogelijkheden. 

Als je je bij ons aanmeldt voor het vinden van een aankoopmakelaar, kun je ook een gratis hypotheekgesprek aanvragen. Maak daar vooral gebruik van!

Tip 10: Schakel een makelaar in die ervaring heeft met senioren 

Schakel een makelaar en hypotheekadviseur in die bekend is met de bijzonderheden die komen kijken bij het kopen van een woning op oudere leeftijd. Meld je gratis bij ons aan om snel de beste makelaars in de buurt te ontdekken. Vermeld bij je aanvraag dat je een expert zoekt die ervaring heeft met senioren, en kom in contact met geschikte makelaars.

Heb je vragen over onze dienst? Neem contact met ons op!

Lees meer over het kopen van een woning

Huis huren of kopen?

Huis kopen onmogelijk, of toch niet?

Alle kosten bij het kopen van een huis

Koopovereenkomst